央行“降息”房贷能减多少？建议选择“LPR+加点”模式

　　4月20日央行下调LPR报价。LPR下调，和购房者有什么关系？简单讲，就是使用商贷的购房者，每月的还款减少了。以商贷80万，还款周期30年来算，总共少还1.8万，每月预计还款金额比下调之前减少了50元。

　　8月底前完成对存量贷款定价基准的转化

　　根据央行2019年8月25日发布的商业性个人住房贷款利率新规，自2019年10月8日起，房贷利率形成机制为LPR+XX基点形成。

　　如果把LPR视同之前的基准利率，加点视为之前的上浮。而根据去年12月28日“央行发布公告，要求存量浮动利率贷款定价基准转换”，要求2020年8月前，各大银行也将完成对存量贷款定价基准的转化。

　　此举意味着今年8月份后，LPR浮动利率将会取代基准利率，那么之前不同时期的基准利率，将化繁为简，统一算成固定加点。

　　到底是选择固定利率，也就是房贷利率与当前的利率水平保持不变，以后不管LPR利率怎么变化，房贷利率都不变；还是选择浮动利率，房贷利率将根据LPR的变动而变化？成为众多存量房贷款者的选择难题。

　　其实很简单，算一笔账就明白了：以商业贷款80万、还款30年计算:此次下调前，首套每月还款是4442.44元，二套每月还款是4694.02元；下调之后首套每月应还4392.89元，二套应还4643.20元;对比来看，则每月首套房贷少还49.55元，二套每月少还50.82元。

　　降息有助于减少月供

　　建议选择“LPR+加点”模式

　　美城股份市场总监沈玮分析：对于各银行而言，本不愿下调LPR，因为这会缩小银行利差，但是1年期LPR与实体经济融资成本密切相关，因此在有关部门指示下必须压低1年期LPR；而压低5年期LPR，也就是房贷利率，不符合当前房地产调控的基调，属于“出力不讨好”。

　　但是，在全社会资金成本降低的情况下，房贷上行是不可能了，针对优质贷款者，首套贷款者，不排除后续房贷利率小幅下调，而且长期来看，中国也处于一个降息通道，2020年可以确定货币政策更为宽松，这对于降低房企融资成本和购房者买房成本无疑都是利好的，尤其是政策仍处于严调控期的房地产市场，给购房者争取了更多上车时间。

　　创典全程信息部部长刘兰兰认为：从多次强调“房住不炒”的基调来看，意图解绑经济对房地产的依赖，大力发展实体经济，然而受制于传统的基准利率与贷款利率传导不畅，较高的融资成本桎梏实体经济发展，2019年8月25日央行宣布执行LPR利率，旨在通过灵活的市场化利率降低社会融资实际成本。从长期来看，为刺激经济增长，持续降低实体经济融资成本，势必引导LPR下行，个人房贷利率下降，对于购房者而言有助于减少月供，因此建议购房者选择“LPR+加点”模式。 华商报记者 狄芳

编辑：张佳萌