一字之差“车贷”利息翻倍 记者走访西安多家汽车4S店

　　“费率”和“利率”仅一字之差，贷款时，却会导致利息出现巨大差距。

　　一笔15万元的5年期贷款，按照年利率4%，等额本息方式还款，5年后共需支付利息15748.8元。而按照费率4%，等本等息方式还款，5年后共需支付利息30000元。

　　近日，华商报记者以购车人的身份，前往西安多家汽车4S店实地探访，发现部分销售人员在介绍车辆贷款分期方案时，未主动提及贷款利率或将费率和利率混为一谈，仅告知贷款总利息或强调低息费率。

　　市民反映

　　买车时销售说是4%的费率，实则收取8%的利率

　　2023年1月，西安市民高先生在一家4S店为自家公司买了一辆宝马X5，裸车价为59.7万元。

　　高先生说，销售顾问曾向他推荐使用平安银行的分期贷款业务，并表示该贷款“费率”为4%左右，低于房贷利率。“当时我以为费率就是利率，才选择这样分期买车。”高先生说。

　　高先生看了4S店计算出的月供金额和利息总额后，也没细究，就让妻子去平安银行办理了贷款业务。

　　“年底查账，公司财务跟我说银行合同写的车贷利率是8%，比之前4S店说的4%翻了一倍。”高先生多方查询后才知道，原来“费率”和“利率”是两码事。高先生重新翻看4S店的费用清单，发现并没有任何标注利率和费率的字样，他觉得自己被“坑”了。

　　“为什么说的是费率，却没在合同里标明？为什么全程不跟我提实际利率有多少？”高先生觉得自己被“套路”了，希望银行和4S店能给个说法。

　　针对上述质疑和诉求，销售人员称，在购车介绍环节，公司向车主公示过报价单，涵盖车价核算、购置税、保险、利息等内容。“我们销售顾问会习惯性地讲‘费率’，并在报价单上打利息的总额。”

　　对于费率或利率的区别为什么没有体现在报价单上，销售人员解释：“费率一般是口头上沟通”。他认为，可能是客户不太了解费率和利率的差别，在认知上和销售存在一定信息误差。

　　经记者协商跟进，最终银行答应不收取违约金，高先生一次性付清了购车尾款。对于销售宣称的“低利息”与合同实际的收取利息严重不符的问题，最终银行按照房贷基准利率，退还了多收取部分的差价。

　　购车人郭先生也遇到了相同的问题，2022年，他在西安一家4S店购买了一辆奔驰SUV车型。“当时销售给我说年化费率几个点，比房贷利率低，听着挺划算，我就办理了贷款分期购车。”

　　还款一年之后，郭先生和朋友偶然谈起，才明白费率和利率的区别，粗略计算，竟然发现自己车贷的实际利率超过了10%。

　　记者走访

　　多家4S店销售未明确介绍贷款年化利率

　　日前，华商报记者以购车人身份，先后走访西安多家汽车品牌4S店。

　　█宝马

　　年化费率3.76%，换算为年化利率是6.99%

　　记者在西安中宝宝马4S店（曲江新区店），咨询宝马X3车型，并选定了一款配置。销售介绍，这款指导价为399600元的宝马X3，若以全款购买可优惠至315600元。而选择贷款方式分期购买，则可以享受到更大优惠。

　　“贷款途径有两种，可以选择宝马金融和银行贷款。”销售告诉记者，宝马金融最低可以做到“零首付”贷款，优惠力度和全款购买相同。“选择商业银行的贷款，他们会向销售返佣，我们也能给购车者更大的优惠幅度，裸车价做到290000元。”

　　对于利息如何收取，销售表示，宝马金融的“年化息”为6.99%，相当于3.76%的“息”。记者追问“年化息”是指费率还是利率，销售说：“费率是民间贷款的说法，3.76%是（年）费率，换算成（年）利率是6.99%，利率是银行的计息方式。”

　　“许多品牌都有自己的金融公司，厂家金融做的不是标准贷款，会有贴息。”销售说，选择银行的商贷，费率大概在4.75%左右，转化成年化利率是8.7%左右。

　　对于还款方式，销售称宝马金融用的是“等额本息”还款法，而银行贷款使用的是“等本等息”的还款法。“我们只能做5年期的贷款，还款2年之后可以提前还款，剩余3年的本金可一次还清，无违约金，后期的利息无需偿还。”销售说，“等额本息前期每月还的利息相对较多，等本等息每月偿还的本金和利息均等，所以考虑提前还款的话，选择等本等息更划算。”

　　该销售为记者提供了两份贷款购车方案，一份名叫“BMW悦贷金融计划”，另一份为中国建设银行的贷款方案。两份方案中有车价、首付款比例、贷款总额、贷款期限、月还款金额、贷款利息等内容，但均未写明贷款的“利率”或“费率”信息。

　　销售告诉记者，宝马金融方案的详细介绍可以在该品牌官方App中查看，银行贷款需由银行工作人员提供具体方案介绍。根据销售列出的银行贷款方案，记者推算出，该方案年化费率为4.8%，实际年化利率8.81%。

　　█沃尔沃/大众/奥迪

　　5年期贷款利息总额为贷款额的23%-24%

　　在沃尔沃4S店，记者了解S90车型的分期购车方案。销售表示可以选择沃尔沃金融的分期贷款，也可以选择银行贷款，相较厂家金融能多优惠5000元。

　　销售介绍，厂家金融的还款方式为等额本息，银行贷款则是等本等息。“两种方案都可以在还款3年后无违约金提前还款，年化利息在4.6%左右。”

　　记者询问他所说的“年化利息”是利率还是费率，销售称“分不太清”，用了另一种方式来解释：借10万元每年需还4600元的利息。

　　销售表示，确定购车后会签署贷款合同，其中会写利息总额、每月月供，以及月供中本金和利息的数额。“无论哪种还款方式，5年期贷款都是付贷款额23%的利息，如果考虑提前还款就选银行贷款，按照等本等息来还，前期还的利息总额更少。”

　　大众和奥迪4S店的销售介绍贷款方案时，也用了类似的介绍方式，均表示5年期贷款共需付贷款额24%的利息，消费者可在等额本息、等本等息两种还款方案中自由选择，分期还款2年后，均可将剩余本金一次性还清。

　　█丰田/奔驰

　　用×厘×的方式描述利息，实为年化费率

　　在广汽丰田4S店，销售表示，贷款购车的优惠力度大于全款购买，但没有强制要求，选择全款或分期取决于客户选择。

　　选择好车型及配置后，记者询问选择分期贷款购车利息如何计算，销售称：“利息在3至5厘之间，在正常范围。”记者再次询问：“是利率3到5厘吗？”销售未正面回答，再次重复“是正常范围”。

　　销售为记者手写出一份贷款方案，按照5年期贷款计算，贷款额为18万元，还款方式为等本等息，每月偿还本金3000元，利息720元。“我们可以提供‘长贷短还’的服务，分期2年之后可以无违约金一次性偿还剩余本金。”

　　记者注意到，这份贷款方案中未明确写出费率、利率等信息，销售表示，利息额是按贷款额的24%计算，平均分配至每一个月。厂家金融和银行金融都按照等本等息的方式还款，根据个人及银行实际情况，利息总额相比24%会有轻微下浮。

　　奔驰4S店销售在向记者介绍车辆贷款情况时，同样手写了一份还款方案：5年期贷款，贷款额为284410元，利息总额为62570元，按照等本等息方式还款，每月月供为5783元。方案中未注明利率、费率等信息。“这种方案换算下来，一年是4厘4的利息。”销售说。记者自行推算后，奔驰的这种方案年化费率为4.4%，年化利率为8.12%。

　　销售揭秘

　　警惕车贷利息“文字游戏” 同一笔贷款有多种描述方式

　　走访中，销售马女士向记者提醒，不同的汽车品牌，甚至是同一品牌的不同销售，对于车贷利息的描述方式都不同，玩起了“文字游戏”。

　　“一般会有三种描述方式。”马女士说，一种是“总费率”。“因为车贷普遍都按照等本等息来还，将利息总额平均到每个月，说总费率最直观。比如以5年期贷款10万元，总费率24%来计算，五年共需支付利息24000元，每月400元。”

　　第二种是“年化费率”。马女士介绍，多数车企普遍采用“长贷短还”的还款策略，允许购车人提前还款，因此办理5年期的贷款实际上只还一两年，剩余几年的本金会一次性还清。“在这种情况下，一些销售往往就会用‘年化费率’来介绍。”马女士说，同样是5年期24%的总费率，销售用4.8%的年化费率来描述，并告诉购车人2年后可以无违约金还款，只需支付2年的利息，即9600元。“这样描述显得利息更低，但购车人在实际还款时，并不一定会提前偿还，如果还满5年，还是48000元。”

　　第三种是“年化利率”。马女士告诉记者，利率才是银行贷款最标准的计算比率，但对于同一笔贷款，利率的数额几乎是费率的两倍，因此为了吸引消费者，用数额较低的费率来描述更占优势。

　　马女士说，按照要求，销售应该将利率和费率都明确告知消费者，但也确实存在部分销售为了多开单，将贷款“利率”与“费率”进行混淆，统称为“利息x厘”。

　　“这样的说法比较具有‘迷惑性’。”马女士说，购车人听到利息几厘，往往会当作利率，拿去和房贷去对比，认为得了实惠便下了单，殊不知利率和费率的一字之差，需要支付的利息却差了近一倍。

　　算一笔账

　　同一笔贷款“费率”和“利率”相同 利息相差近一倍

　　某银行工作人员刘女士介绍，利率是指资金借贷或储蓄产生的利息费用比例，用于描述贷款、存款等金融产品的利息比率，费率则是指缴纳费用的比率，严格意义上讲，用费率计算出的金额应该称之为“费用”，而非“利息”。

　　刘女士说，房贷目前普遍采用等额本金和等额本息的还款方式，用利率来计算。而车贷普遍采用等本等息的还款方式，用费率计算。“因为一些分期合同没有利息，支付的是贷款购车的手续费，所以用费率更合适。”

　　以贷款15万元，期限5年为例，华商报记者分别用三种贷款方式进行计算，在费率和利率相同的情况下，5年后支付的利息总额竟相差甚远。

　　若年利率为4%，选择等额本息的方式还款，每月需还2762.48元。这种方式每月月供总额相同，但前期每月偿还的利息相对较多。5年后共需支付利息15748.8元，利息与贷款金额之比为10.5%。

　　同样年利率为4%，选择等额本金的方式还款，首月应还3000元，之后每月还款递减8.33元，最后一月仅需还2508.53元。这种方式每月月供中偿还的本金相同，之后每月按照剩余未还本金重新核算利息，利息每月递减。5年后共需支付利息15250元，利息与贷款金额之比为10.17%。

　　若将计算比率更换为4%的费率，还款方式为等本等息，每月应还3000元，其中本金为2500元，利息为500元。这种方式即使还款至最后一月，本金只剩2500未还，仍需按照15万元计算利息。5年后共支付利息（费用）30000元，利息与贷款金额之比（总费率）为20%，实际年化利率为7.42%。

　　主管部门

　　金融机构应明确告知年化贷款利率及费率

　　一位不愿具名的汽车销售公司负责人告诉记者，在法律允许的范围内，车贷的实际利率相比房贷更高，“为了表述方便，行业内普遍采取费率的计算方式。同时贷款买车提前还款的概率更大，等本等息是更有利于这类人群的还款方式，而等本等息往往都是按照费率计算。”

　　该负责人表示，由于利率和费率间的换算较为复杂，部分新入行的销售容易产生误解。同时他也坦言，行业内有部分销售刻意回避利率问题，仅告知购车人每月应还多少月供。“这导致一些购车人觉得在自己承受范围内，便不去深究。这是对消费者的不负责任。”

　　2022年，中国银保监会发布关于进一步规范汽车金融业务的通知，其中明确指出，金融机构应在公开渠道展示各项汽车贷款产品的年化贷款利率及费率、贷款违约金、担保方式等关键信息；应当充分尊重消费者知情权与自主选择权，明确告知年化贷款利率及费率，不得使用与实际不符的“免收贷款违约金”“车辆免抵押”等话术诱导消费者购买金融产品与服务。

　　律师说法

　　商家侵犯了消费者的知情权及选择权

　　针对以上问题，陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善认为：商家打着“费率低”的旗号，混淆概念，或刻意隐瞒“费率”与“利率”的区别，误导消费者陷入贷款陷阱。不难看出，商家的宣传是一种虚假宣传。

　　商家构成虚假宣传，将面临行政处罚，比如《反不正当竞争法》第20条规定，经营者对其商品作虚假或者引人误解的商业宣传，或者通过组织虚假交易等方式帮助其他经营者进行虚假或者引人误解的商业宣传的，由监督检查部门责令停止违法行为，处二十万元以上一百万元以下的罚款；情节严重的，处一百万元以上二百万元以下的罚款，可以吊销营业执照。

　　赵良善强调，商家虚假宣传的背后是欺诈消费者，其宣传的产品或服务与实际不符，侵犯了消费者的知情权及选择权，消费者可依据《消费者权益保护法》相关规定，要求商家承担消费欺诈的法律责任。

　　赵良善指出，之所以会出现此类“购车贷款陷阱”乱象，有以下几个原因：其一，市场监管部门及金融机构对商家的监管及惩罚力度还不够大。其二，商家普遍认为违法成本低。其三，消费者未读懂金融专业术语，轻信销售人员的一面之词。 华商报3·15报道组

编辑：唐港