网贷容易还款难 “高利息”合规吗? 律师：是否违规要看出借人属性

“网贷利率到底有没有标准?如果发现利率过高该怎么办?”近日，市民杨先生拨打本报“钟小楼”热线求助，称自己2023年通过网络平台借了几笔款，后来还款却发现利息过高，贷款年利率超过了23%。

网贷8万余元利息近2万元

市民觉得利息太高

2023年，杨先生由于投资生意急需周转资金，在网贷平台贷了多笔款共计8万余元，但后来杨先生发现，要偿还的利息近2万元。“这个利息是合法合规的吗?是不是高利贷?”杨先生说，这个网贷的利息实在太高，他想和贷款公司沟通提前还清贷款。

记者查看了杨先生的部分贷款合同，发现每笔款的出借公司均不同，贷款合同的年利率都超出了23%，但没超过24%。以其中一笔为例，该合同借款金额为2.2万元，借款期限12个月。自2023年9月20日起至2024年9月20日，借款利率为固定利率，借款期利率为1.1%/期，即借款年利率为23.5322%(含税)。借款年利率计算方法是基于合同签署日的前一个工作日全国银行间同业拆借中心公布的最新1年期贷款市场报价利率(LPR)加2008.22“基点”形成。另外一笔贷款合同的借款金额为1万元，年化综合成本费率为23.725%。

市民与出借公司取得联系

协商降低利息支出

为了解决杨先生的困惑，记者采访了陕西标新律师事务所主任律师魏俊江。

魏俊江告诉记者，根据出借人的不同，借款合同纠纷又可分为金融借款合同纠纷与民间借贷纠纷。出借人为金融机构的属于金融借款合同纠纷，其他的属于民间借贷纠纷。对于这两类案件所涉利率上限的审查，法院的处理方式有区别。

记者了解到，根据最高人民法院第二次修正的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十五条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。若杨先生签订的贷款合同属于民间借贷合同，签订日期是2023年9月20日，前一个工作日最新1年期LPR为3.45%，四倍为13.8%，则最高贷款利率应不超过13.8%。

值得注意的是，最高法《关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》(法释〔2020〕27号)第一条规定：经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

“也就是说，如果出借人是金融机构，则贷款利率可以不受LPR四倍的限制。”魏俊江表示，最高人民法院于2017年8月4日印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定: 金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。该规定将金融机构的利率上限界定为24%，民间借贷新规出台后并未修改金融审判意见的规定。因此，审判机关不得随意扩大民间借贷新规利率上限的适用范围，仍应以金融审判意见中24%的标准调减金融借款合同本金之外的融资费用。

“因此要判断杨先生的贷款合同是否违规，要看出借公司是否为经金融监管部门批准设立的金融机构。”魏俊江律师表示，如果未获得金融许可证，则杨先生目前的贷款合同利率，已经超出了相关法律规定。如果出借公司是经金融监管部门批准设立的金融机构，则以双方签订的借款合同约定为准，但应以年利率24%为上限。

此外，魏律师还提醒，金融机构作为格式条款的提供者，在签订合同前应当对贷款利率条款履行提示和解释说明义务，以使贷款人注意和理解贷款成本。否则，法院可以按照民法典关于格式条款的规定处理。

“当时急于用钱，根本没注意出借公司的信息，也没仔细看利息到底是多少。”杨先生说。在听取了魏律师的分析后，杨先生与出借公司取得了联系，协商降低利息支出。目前杨先生正在与出借公司沟通协商中。对于此事，本报也将持续关注。

律师:不要相信“零门槛”

“不查征信”等虚假宣传

如何判断贷款平台是否正规?申请网贷还需要注意什么?魏俊江表示，一要看借款平台的经营资质。正规的借款平台，都需要持证经营。市民在申请借款前，一定要充分了解借款平台的资质，可以通过“国家企业信用信息公示系统”，查询企业的经营资质、经营范围、存续状态等信息。不要轻易相信照片，如果对方提供了营业执照照片，一定要自行核实后再确定是否申请。同时要提高警惕，通过官方正规渠道办理，避免通过不明链接操作，以免误入陷阱。

二要看是否具备申请门槛。一般来说，网贷平台申请门槛会比银行低一些，但不存在“零门槛”一说，正规的网贷平台还是会综合考量用户的收入水平、信用记录、年龄等相关因素来授予额度的。千万不要相信所谓的“零门槛”“不查征信”“黑户也能放款”等虚假宣传，这些基本上都是不正规的贷款平台的诱导话术，万一落入圈套，后期可能会陷入“利滚利”的深渊。

三要看利率是否合理。对于借款利率，由于每个人的综合信用状况都是不同的，例如负债率、资产持有等，所以平台给到的利率也是有所差异的，但是所有的借款平台提供的利率都需要在国家规定的范围以内，利率过高或过低都需要警惕。在借款合同签约前，一定要仔细阅读合同内容，了解清楚除了利息以外，是否还有复利、服务费、手续费、违约金等费用。 记者 李猛

编辑：王莉文