降雨频发，车辆涉水受损理赔如何“避坑”？

　　当前正值陕西的“七下八上”主汛期，西安等地短时强降雨频发。雨季中，“明明买了全险，发动机进水为什么不赔？”“车辆熄火后到底能不能二次点火？”等问题成为本报民生热线接到最多的咨询。

　　带着车主们的困惑，本期“钟小楼”栏目记者采访了平安产险陕西分公司的专家马玉龙，请他为广大车主梳理一份清清楚楚的涉水理赔“避坑”指南。

　　车损险就是“护身符”

　　足额投保很关键

　　暴雨中车辆被水泡之后，保险能赔吗？到底什么险种能“管”车辆涉水受损？

　　“2020年车险综合改革后，原发动机涉水损失险就已经自动并入机动车损失保险（车损险）保障范围。”平安产险陕西分公司消费者权益保护部团队经理马玉龙告诉记者，车主只要投保车损险，无论是车辆停放在地库被暴雨淹没，还是涉水行驶途中熄火，甚至车辆被洪水冲走，只要是正常涉水造成的车辆损失，车损险都可以赔付。

　　“车辆在地库中泡水和在路上熄火，赔付一样吗？”市民刘先生咨询。

　　“只要投保了车损险，且全程没有二次点火，这两种情形下车身、内饰、电路乃至发动机的进水损失，以及合理施救费用，都可以正常赔付。”马玉龙介绍，从实际损失看，静态进水时整车电路不通，损失通常较小；动态行驶中进水，往往会造成更大的内部损伤。

　　具体怎么赔？

　　记者了解到，一般来说，保险公司会根据车辆受损情况赔付，例如一辆价值20万元的车，轻度受损后维修成本是3000元，保险公司就赔这3000元；如果这辆车被认定为全损，那就根据当下的实际价值赔付，比如20万元的车已经开了三年，现在认定的实际价值是12万元，那就按12万元来赔付。

　　“需要特别提醒的是，投保时一定要结合车辆实际价值足额投保车损险，否则一旦出险，可能面临比例赔付，得不偿失。”马玉龙说。

　　值得关注的是，暴雨中车牌被冲跑、车内贵重物品（如电脑、手机）泡水，这些都不在车损险赔偿范围内。如果车主后期加装了脚踏板、氛围灯等，若前期投保时购买了新增设备损失险，也可以正常赔付。

　　千万注意

　　二次点火是理赔“禁区”

　　“当时车泡了水，熄火以后，以为打着火就好了，结果打着火以后，水到了发动机里，最终发动机报废了，保险公司不赔。”一位车主表示。

　　记者在采访中发现，二次点火引发的理赔纠纷，是最近网络热议的“重灾区”。那么，二次点火为什么是理赔“禁区”？还有哪些属于保险免责范围呢？

　　“车辆涉水熄火后，强行再次启动，导致发动机连杆弯曲、缸体破裂等严重损坏，发动机部分损失将不予赔付。”马玉龙详细解释了其中原理。他表示，空气可以压缩，水基本无法压缩。路面水位较高时，水一旦进入发动机导致车辆熄火，此时发动机内部一般不会发生严重损伤。但如果车主强行二次启动，水被活塞压缩，会产生巨大的“液击”力量，瞬间导致连杆弯曲甚至缸体破裂。“这属于车主不当操作造成的扩大损失。保险合同中明确将二次启动造成的发动机损失列为免责项，依据保险近因原则，这一部分保险公司不予赔付。”马玉龙介绍说。

　　那么，保险公司如何知道车主有没有进行二次点火？

　　马玉龙告诉记者，一方面会拆解发动机作技术鉴定，根据连杆、活塞的破损形态判断是否存在液击损伤；另一方面，还会读取车辆ECU（行车电脑）数据，核查熄火后是否留有再次点火的操作记录。

　　值得关注的是，人为故意制造水淹，包括故意把车开进深水区、人为破损制造水淹假象等骗取保费的违法行为，以及其他法定或约定免责情形，包括酒驾、毒驾、无证驾驶，擅自改变车辆使用性质且未告知保险公司，出险后未及时报案导致损失无法核实等，都属于保险免责范围，保险公司不会进行理赔。

　　车辆涉水后，有的车主怕花钱，想自己把车推出积水区，或者找朋友帮忙拖车。马玉龙特别提醒，非专业人员拖车风险极高。“如果拖拽方式错误、挡位不当、拖拽支点不合理，很容易造成变速箱、底盘、悬挂等的二次损坏。这部分人为扩大的损失，保险公司同样不予赔付。”马玉龙说。

　　那合理的施救费到底赔不赔？

　　“事故发生后，为了防止或减少车辆损失，被保险人所支付的必要、合理的施救费用，由保险公司承担，最高不超过车辆的保险金额。”马玉龙向记者解释道，合理的施救费用包括专业拖车、吊车、排水检修等正规施救支出。需要特别注意的是，私人拖车往往没有正规发票和施救记录，无法证明费用合理性，相关施救费也可能无法理赔。

　　车辆泡水后

　　“教科书式”操作“三步走”

　　车辆涉水熄火后，车主的第一反应，往往决定了能不能顺利理赔。那么，正确的现场处置步骤是什么？

　　“第一是立即取证。”马玉龙建议，在保证人身安全的前提下，车主要第一时间拍照、录视频。其中，画面要包含三要素，一是水位参照线，以车轮、台阶为参照，拍清楚积水高度；二是车内实景，拍下仪表盘、座椅浸水情况；三是现场定位，把附近路牌、楼栋等拍进画面。拍摄时可打开手机的时间水印和定位功能。

　　“如果积水较深，不要贸然下水，可站在高处远距离拍摄，并在视频中口述记录当日时间、现场积水情况，留存完整影像。车主还要及时报案，取证完成后，及时拨打承保公司电话，车辆泡水后通常应在48小时内报案。”马玉龙建议，如果车辆被洪水冲走无法寻回，要先向公安机关报案并开具车辆灭失证明，再联系保险公司理赔。

　　如今，街上“绿牌车”越来越多，新能源车虽然没有传统发动机，但电池包、电机涉水后可能产生极高的维修成本和极大的安全风险。马玉龙特别提醒，新能源车涉水后严禁上电启动，必须由具备高压作业资质的人员先检测高压绝缘值。如果存在漏电隐患，必须直接禁止通电检测，否则可能引发人员伤亡事故。

　　平安产险陕西分公司提醒广大车主，暴雨天气尽量将车辆停放在地势较高的位置；如果行驶途中遇到积水路段，在不了解水深的情况下不要贸然行驶强行通过积水路段；若遇车辆涉水熄火，不要进行二次启动，第一时间拨打保险公司服务热线要求救援，避免损失扩大。

　　记者　李猛

编辑：张佳萌