信用卡新规出台 发卡、收费、授信乱象都要治

　　中国银保监会、中国人民银行7日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，重拳整顿信用卡市场乱象，切实保护金融消费者合法权益。这份监管新规将对你我的开卡、用卡产生重要影响。

　　分期业务统一采用利息形式

　　不得采用手续费等形式

　　信用卡业务收费名目较多，包括年费、手续费、利息、违约金等。在实际操作中，部分银行存在片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题。

　　对此，通知要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平。

　　分期业务是信用卡业务“套路”较多的领域。持卡人刷卡消费，经常会收到银行分期还款的建议，“免息”“零利率”等字眼让人心动。但实际上，银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。

　　通知要求，银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式。

　　通知同时要求，银行业金融机构应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限；不得对已办理分期的资金余额再次办理分期；分期业务期限不得超过5年。

　　除了严格规范息费收取，通知还明确要求银行在依法合规和有效覆盖风险前提下，持续采取有效措施，积极促进信用卡息费水平合理下行。

　　长期睡眠卡比例不得超过20%

　　超过该比例的不得新增发卡

　　近年来，在信用卡业务快速发展中，部分银行出现了盲目追求市场份额，滥发卡、重复发卡等情况，导致无序竞争、资源浪费等问题。

　　通知对发卡管理提出严格规定，要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%。超过该比例的银行不得新增发卡。

　　“近年来，多家银行积极向零售业务转型，信用卡作为资产类业务被普遍作为切入点和重点。但在业务开展过程中，也出现了单纯以发卡量、客户量等作为考核指标的管理模式，导致业务短期化。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

　　银保监会有关部门负责人表示，未来还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

　　设置单一客户总授信额度上限

　　过度授信也是信用卡领域的高发问题。面对激烈的市场竞争，提高授信额度通常成为银行争夺客户的手段。

　　通知要求银行业金融机构应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

　　招联金融首席研究员董希淼表示，部分持卡人“以卡养卡”、违规套现问题需要引起重视。商业银行要减少多头授信，严控过度授信，防范信用卡债务风险。

　　催收不得损害消费者合法权益

　　《通知》对信用卡催收提出了明确的要求：银行业金融机构应当落实催收管理主体责任，严格制定并实施催收业务审计检查、投诉处理等管理制度，规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

　　同时加强对外包催收机构的管理，银行业金融机构应当至少在本机构官网渠道统一公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

　　在合作机构管理、联名卡方面，《通知》也对催收进行了规范：银行业金融机构开展信用卡业务合作时，应当切实落实业务合规审查主体责任，加强与合作机构在从业人员合规和消费者保护培训等方面的协作。合作机构包括但不限于信用卡广告推介、支付结算、信息科技、增值服务和催收等业务环节开展合作的各类机构。

　　试点开展线上信用卡业务

　　重拳整治乱象的同时，通知对信用卡业务创新给予充分空间。明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。

　　《通知》明确，本通知自公布之日起施行。过渡期为本通知实施之日起2年，存量业务不符合本通知规定的，应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照本通知要求完成业务流程及系统改造等工作，改造后新增业务应当符合本通知规定。

　　“开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。”中国银行业协会首席信息官高峰表示，开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。

　　据了解，监管部门将按照高质量发展导向，优先选择人民群众服务认可度、信任度高，消费者权益保护和信访投诉要求落实到位，经营理念和风控合规审慎严格，各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。

　　>>背景

　　信用卡成各行投诉的重灾区

　　《通知》于2021年12月至今年1月公开征求过意见，据银保监会有关部门负责人介绍，《通知》充分吸收采纳合理建议，包括增加对信用卡收单机构、清算机构的监管要求，完善过渡期安排、进一步加强消费者权益保护要求等。

　　“目前信用卡业务往往是各行投诉的‘重灾区’，一方面和该业务客群广、交易量大有关，但另一方面因为价格信息不明确、关键要素不突出、催收管理不规范等情况，也造成了容易被客户投诉。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

　　记者据银保监会披露的2021年四个季度银行业消费投诉情况测算，信用卡类投诉在各类投诉中占比最高，达52.22%。同时据上海银保监局2021年银行业消费投诉情况显示，信用卡类投诉中，以催收及征信类、费息类为主。

　　曾刚认为，在信用卡业务存量经营时代，客户是基础，而优质的产品和服务是维护客户的关键，是银行信用卡业务保持长期稳定发展的核心竞争力。同时，加快数字化转型，特别是基于数字化的合规和风控能力将成为银行信用卡业务的核心能力，这一能力的需要长期的积累和持续的投入，部分银行先行优势较为明显，是银行信用卡业务的重要“护城河”。 据新华社、21世纪经济报道

编辑：黎博恩