一边是有人着急用钱，一边是有人找上门提供金融贷款服务——然而，缴纳了不菲的“保证金”后，中介公司却突然失踪。
3·15前夕，华商报大风记者通过调查走访，一步步揭开金融贷款背后的内幕。
>>典型案例
先后在两家中介公司申请贷款
缴纳保证金27万元均被骗
2022年10月20日，在西安做生意的林冬（化名）接到陌生来电，对方称是陕西代吧商务信息咨询有限公司（以下简称“代吧公司”）人员，可以办理企业贷款，利息低、放款快。
因公司需要资金周转，他便前往西安市朱雀路北段陕建安装大厦7楼的代吧公司。林冬说，当时工作人员用手机查了他的征信，说征信非常好，能贷款180万元，月利率为0.36%，但需要一家第三方担保公司做担保，放款前要先向公司支付总贷款金额5％的保证金，共9万元。若未出现违约，这笔钱在贷款批下的两年后会自动返还。
林冬说，当年10月25日，代吧公司业务员通知前去面签，他当天签订了一份“代吧商务咨询劳务服务合同”，并将9万元保证金转到代吧公司账户，“公司负责人张经理称，180万元的贷款在15个工作日内就能放款，让我回去等。”林冬说，在之后的一个月，贷款始终没有批下来，打电话给张经理，对方总以各种理由推脱，直到2023年春节前，他再次前往代吧公司，发现人去楼空，门头也已经拆除了，张经理的电话彻底无法接通，微信也不回复。
就在林冬意识到代吧公司有问题，准备前去公安机关报案时，另一家贷款中介“陕西富客莱金融外包服务有限公司”（以下简称“富客莱公司”）联系到他。
“一切巧合现在来看都是他们精心设计的陷阱。”林冬回忆，今年1月15日，富客莱公司负责人郑某打来电话，自称是代吧公司与富客莱公司的总负责人，要帮他要回被代吧公司张某骗走的9万元，“郑某说，我之前向代吧公司交的9万元公司并未收到，而是被张某私人挪用了。我见了郑某，他当面联系代吧公司的张经理，让赶紧将9万元退给我，不然的话就代表公司走司法程序。”林冬说，他清楚地听到，电话那头就是张经理的声音，对方答应将钱退还。
“看见我逐渐相信他，他又当面给‘刘行长’打电话，说他们关系都很好，年底就剩两三天时间了，可以尽快帮我把180万元的贷款办下来，利息不变。”林冬说，就这样，他陷入了连环套，“我们现场谈好了，此前被代吧公司骗走的9万元他负责帮我要回来，因为之前在代吧公司做了担保流程，所以这次不要再找担保公司来操作，直接支付9万元保证金即可，这笔费用一年后无逾期会退还。”就这样，林冬向富客莱公司支付了9万元费用，对方承诺，最迟过完年银行一上班，180万元的贷款就会放出来。
林冬说，大年初八，郑某打来电话，称他的征信特别好，贷款最高能贷到280万元，需要额外补交5万元担保置押金及2.8万元的服务费。由于有资金需求，他答应了。大年初九，郑某又打电话索要1.4万元材料费。
但林冬想要的贷款始终没有下来，郑某也失联了。“被骗了27万余元。年后没多久，富客莱公司在凯德广场的办公场所也关门了，业务员称公司搬到了太乙路附近的天伦泛太国际，但目前泛太国际的办公地点也无人上班。”林冬说，期间他遇到了不少有同样遭遇的人。
粗略统计近30人受骗
损失共计70余万元
天眼查App显示，陕西代吧商务信息咨询有限公司成立于2022年5月27日，法定代表人为程某玺，2022年12月5日因通过登记的住所或者经营场所无法联系被市场监管部门列入经营异常名录；陕西富客莱金融外包服务有限公司成立于2022年11月14日，法定代表人为李某永，办公场所注册地位于西安市二环南路西段凯德大厦。两家公司的经营范围中提到，接受金融机构委托从事信息技术和流程外包服务，但不含金融信息服务。
2月27日，记者来到富客莱公司在天伦泛太国际的办公地点，大门紧闭，现场还有多位此前花钱办理贷款的市民。他们粗略统计，有近30人受骗，损失金额共计70余万元。
在现场的富客莱公司监事蒋某财说，他现在也联系不上公司老板，公司不具备直接放款的业务，都是根据客户自身情况来代办，属中介，他也未在公司入职，有单子他就做，也不知道为何成了公司监事，他也去派出所报了案。
记者问：“公司是办贷款没办下来还是压根就没办？”
蒋某财称，有办下来贷款的，但相关手续和证明却无法提供。
近日，雁塔区市场监督管理局小寨路市场监管所工作人员表示，富客莱公司确实已“跑路”，2023年2月24日已经将其“列异”处理。
目前，雁塔警方已对此立案调查。
中介公司“跑路”屡有发生
客户交保证金后“竹篮打水”
焦先生去年7月接到陕西万鸿易代信息咨询有限公司业务员来电，称可为他办理低息贷款，“我带着营业执照、身份证前去面谈，最终确定申请50万元的贷款，服务费一共是2.96万元，当时承诺最多一个月能放款。”焦先生说，一直到去年9月，贷款都没下来，公司办公场所无人上班，业务员也失联了。
天眼查App显示，陕西万鸿易代信息咨询有限公司成立于2022年4月12日，法定代表人为王某，2023年2月17日企业注销营业执照。
贾先生去年年底有资金需求，12月，他接到陕西龙盈金融外包服务有限公司业务人员打来的电话，对方称公司有低息贷款，钱能尽快批下，约他前去公司面谈。
“当时一位欧姓经理说能贷下来100多万，但需要一家担保公司过来面签。”因为急需资金，贾先生当天签订合同并支付了5.5万元的费用，当时公司承诺贷款最快一个月款就能放下来。
今年1月，对方公司称银行没通过，并和他签订了一份退款协议，约定2月27日前将费用退还，但是直到现在，钱没有退还，龙盈公司办公地点也人去楼空。
早在去年11月，华商报就曾曝光了位于西安市太华路四海中心的陕西融通宝汇商务信息咨询有限公司办理贷款未果随后关门一事。
>>深喉爆料
金融贷款中介公司的经营存活周期大概半年时间
小强（化名）是某贷款中介一名员工，通过他的讲述，揭秘了“贷款中介”的操作套路。
如果客户质疑保证金
就说需要打点关系
3月初，记者在西安城南见到了小强。小强说，公司在招聘人员入职后，会进行一天左右的培训，一方面讲公司跟各大银行的特殊关系，让新入职的员工相信公司的“实力”，确信能为客户贷到款，自己能拿到应有的提成。
“培训的时候教会员工如何打电话向客户推销公司，遇到好说话的就说自己是金融机构，遇到不太好说话的就自称是国有大银行信贷部的，并宣讲一些简单的贷款政策，银行当下的正常利息，诱导对方到公司来商谈。客户来后，反复宣讲公司跟银行的特殊关系，贷款利息低，放款快。为了让客户相信，他们还特别强调他们跟某某银行有巨额的质保，保证银行能快速放款。如果客户有意愿，提供公司名称后，工作人员再通过软件查询公司经营情况，其实这个软件就相当于‘企查查’等软件。”小强说，公司就是抓住了客户的心理，之前说的贷款下来才付费改成了先支付服务费才能递交手续。有人提出质疑，公司称需要打点关系肯定要有费用的，有人为了早点办下贷款，就签订服务合同，并支付服务费用。
小强说，公司在签订服务费用时，一般都会用空白的合同，一边跟客户称，空白合同方便与银行沟通，其实是为了防止骗局被识破，没有证据落在客户手中。
签订空白合同，收取服务费后，金融公司并不按合同执行，而是把合同放在一边不再理会。同时，叮嘱业务员，以后不要再跟客户联系，如果客户主动联系的话，谎称业务正在办理当中。
迟迟未见贷款下来后，企业或个人会联系金融公司或业务员。如果是业务员接待，就称业务正在办理；如果是金融公司接待，就称业务员已辞职，需要新的业务员重新办理，需要再走一遍流程。这样一拖再拖，直到几个月后公司跑路。
面对客户催款
以各种借口拖几个月关门
小强说，这类贷款中介公司的运营存活周期大概半年时间，业务边吹边拖。一边说跟银行关系如何特殊，能够轻松、快速贷款；另一方面，面对客户催款，又不停地以各种借口拖，拖至几个月，公司关门。
小强称，他曾亲手办理了两笔业务，就是按这个流程，刚开始他以为真的能办理贷款，后来公司却给客户说他已辞职，又反复换了几位业务“经理”，直到公司跑路，他的两个客户交的十几万元服务费分文未退，他的提成也一分未拿到。
另据记者联系的内幕人士介绍，这类贷款中介公司的法定代表人、股东一般不是实际控制人，实际控制人有多家类似公司，多地点、多区域经营。公司骨干力量一般有六七个人，他们多是跟随老板全国各地跑，骨干人员跟老板直接谈分成比例，骨干人员再招入新员工进行推广。所以基层员工很少有机会见到真正的幕后老板。
据内幕人士介绍，富客莱公司的实际老板是从重庆来的，跟随他的六七个骨干人员多是四川来的，发展的员工多是西安本地人。而富客莱公司跑路后，老板还有其他类似公司正常经营。因拖欠员工的薪水，员工曾联合维权，因为公司又换了壳，明知老板可能是一个人，但从法律上来讲，欠薪的员工跟新公司没有发生过任何劳务关系，维权起来比较难。
>>记者探访
电话推销贷款背后真是银行？
记者发现全是金融中介
“老板需要贷款不，利息低，放款快，无抵押……”“系统有一笔信用贷款，授信给到你……”相信类似的“贷款业务”电话，不少人都接到过。
那么，电话后面的人到底是谁？记者暗访调查揭开真相。
电话自称建设银行
见面却成“乐享瑞诚”
50平方米写字间，4个小伙打电话推销贷款
2月15日，华商报大风新闻记者手机上接到信息：【建设银行】尊敬的客户您好，您在我行可以申请一笔468000元备用金，3年内随借随还，如有需要请及时回复，回1查利率，回2快速办理，退订回T。
记者回复1后，很快接到来电，对方自称是中国建设银行信贷部工作人员，称近期银行信贷利息比较低，如果需要资金周转的话，可以上门办理。因为来电显示“虚拟”号，在确定有需求后，对方添加记者微信，接下来，有所谓的“银行信贷经理”约记者见面，称他们的营业网点在西安市红庙坡路与北关正街交界处，随后发来定位。
2月16日，记者如约见面，发现此处并非银行网点，见到的是一位着便装的小伙。
“电话里明确说是建设银行的工作人员，为何此处没有银行网点，你也没有穿银行工服？”见记者怀疑，小伙称，他们是与银行合作的金融服务单位，他们不仅跟建设银行合作，还跟多家银行合作。作为服务单位，跟银行有特殊的关系，肯定做的贷款利息比正常贷款利息要低，而且时间更短、手续更少、放款额度更大。在一阵介绍后，小伙带记者来到静安广场一幢大厦12楼。
此前电话里允诺的建设银行提供贷款却变成了由“西安乐享瑞诚商务信息咨询有限公司”办理。记者质疑：“一个几十平方米的写字间，怎么能跟各大银行合作？而且还能帮助贷款上千万？”
小伙称，他们不仅跟建设银行有长期的合作业务，而且还跟中国银行、农业银行等各大银行都有合作，基于他们跟这些银行的特殊关系，所以才能搞定中小企业无法贷款的业务。
为了证明公司实力，小伙打开手机，向记者展示他做的所有业务，金额少的上百万，多的高达上千万元。
对方声称能轻松搞定各大银行，做到利息最低、佣金最低。记者问及具体佣金时，小伙称，大约是贷款金额的2%，这部分费用直接打到他个人银行卡里，不用通过公司账户。记者提出“既然是公司行为，为何不走公对公”，小伙称，业务是他在跑，打到他的银行卡里，不用交税，只算是居间费，连居间合同都不用写。
当记者提出贷款后资金用于其他产业或股市投资是否可以？小伙称，原则上是不允许的，但款贷出来后，再将钱转到其他银行卡里，这个操作规避掉银行的贷后审查，发展其他产业就没人监管。
记者看到，在乐享瑞诚仅有不到50平方米的房间内，还有4位二十多岁的小伙，或趴在窗户边，或在办公室角落里，或在公司走廊里不停打电话：“你好，我是××银行工作人员……”
电话自称中国银行
见面却成“瑞讯金服”
业务员、经理轮番上阵，展示与银行之间“特殊关系”
“尊敬的业主，您好！根据综合评估，我行特为你授信一笔298万的周转资金，授信8年，随借随还。办理请回1，查询利率请回2，退订回T”。记者回复1。
2月23日，记者接到自称是中国银行信贷部工作人员的电话，称他们银行为促进小微企业疫情后的复工复产，对小微企业贷款政策特别好、利息特别低、放款特别快。而且，给企业贷款或者给自己贷款购房都可以，并约定见面的地方在西安市高新区禾盛京广网点。
2月24日，记者来到禾盛京广，并没有找到中国银行网点。再打电话，对方让记者先到D座办公室等一下。
随后，记者来到D座等到一位身着黑衣制服的工作人员。记者问及“说好了在网点见面，为何到写字楼？”面对记者质疑，对方没有正面回答，只是说“都一样，都一样”，将记者领到了21楼。进入大门口显示“瑞讯金服”。
记者佯装要离开，对方马上称，客户都是为贷款而来，他负责把银行的钱贷出来即可，肯定有比正常贷款渠道更好的捷径。对方称，他们与中国银行是常年合作关系，包括中国银行的各个行长，还经常到他们单位来讲课。他们跟西安各大银行都有合作，随时能带到银行去签约。
在谈到实际贷款时，以200万为例，对方称，他们的年化利息在3%左右，加上1.5%的服务费，整个利息在4.5%左右。为了更好印证他们“专业”，黑色制服业务员谈完后，有一位更高级别的经理出面，一方面讲他们跟银行之间的特殊关系，有渠道协调贷款，另一方面能处理不满足贷款条件客户的需要，一句话，正常客户在银行办不来的贷款他们都能想出办法来。
当记者提出贷款后想去股市投资或其他用途是否可以，对方称，原则上是不允许的，但款贷出来后，再将钱转到其他银行卡里，这个办法能规避掉银行的贷后审查。至于其他用途，包括企业吃喝或走动关系，都不在监管范围之内。换句话说，只要把款贷出来，怎么花都行，他们公司会给一个合理的安排。
电话自称农业银行
见面却成“卓越咨询”
经理称有官司的企业想贷款，他们能两天搞定
3月1日，记者接到自称中国农业银行工作人员的电话。
“哥，我们是农业银行信贷部，你有200万的信誉备用金，现在对小微企业贷款政策特别好，利息特别低，放款特别快。”
“你怎么知道我的手机号？”
“哥，现在都是大数据，手机号码银行间都是共享的”。
“你是银行工作人员，来电怎么显示是虚拟号码？”
“哥，这是我的工号，如果有贷款需求，加你微信。”
一阵电话后，对方添加记者微信，发定位约见面。
3月1日，记者来到未央路龙首村盛龙广场1号楼下，见到的并非农业银行工作人员，而是一个30岁左右的女子。
“你不是农业银行工作人员？怎么没穿工服？也不在银行办公场所？”记者问。
“有办公场所，在楼上呢。”女子带着记者来到25楼一间昏暗的写字间里，门口挂着“卓越咨询”字样。
写字间不大，30平方米左右，刚进门的狭小空间，墙上挂着十几家银行的名称。
女子将记者领到经理室后离开了。
经理简单询问了记者情况，称他们可以给个人贷款，也可以给小微企业贷款。他们公司跟十几家银行有业务往来，跟银行之间都有特殊关系，所以个人或企业去银行里无法贷款的，他们都能够协调。
记者假称企业有多个官司，法人代表和股东也被限制高消费了，银行无法贷款出来。经理听到此处，略作沉思后说，他们公司就是办这些“疑难杂症”的，只要委托他们公司来处理，花一定的费用，最多两天时间里就能搞定。如果贷款200万元，最多需要10万元即可搞定。
为了印证他们有如此“神力”，经理讲出了他帮助几家类似有官司的公司办理贷款的案例。当记者提出要看实际签约的合同时，经理称，这都是企业之间的隐私，不能提供给其他人，但他反复保证，他们公司确实有这个实力，保证给企业贷款没问题。
记者称需要考虑离开。
电话自称工商银行
见面却成“天际金服”
拉客户、推销产品，分工明确
3月2日，记者接到自称中国工商银行工作人员的电话，询问近期是否贷款。电话里工作人员推销银行的利息低，放款快适合个人或企业贷款。3月3日，记者再次接到这个陌生电话称：“哥，昨天跟你联系过，看你是否贷款？”
记者假称忘记了，反问：“你是哪家银行的？”电话里，记者能清楚听到旁边有人在指导“是建设银行的，负责企业的贷款”。该工作人员约记者到他们银行了解一下。
当天下午，记者来到唐延安路旺座国际城，因为没有找到建设银行，再次打电话给该工作人员，她在电话里称，银行办公地在唐延路旺座国际城E座21楼，到了21楼后可以直接联系她。
记者来到21楼，该工作人员在电梯口等候。走廊右手挂着一个牌“天际金服”，同时还挂有两个牌子，“西安中小企业融资办理网点”，“西安金融外包常务理事单位”，进入办公室，还张贴西安银行、邮政银行等着多家银行牌子。
“刚开始说工商银行，后来又说是建设银行，怎么来了才是一家中介”？记者问。
“中介也是金融，也是干银行业务的，我们公司全是跟银行打交通”。该工作人员称。
在办公区域，公司墙上写着“比银行更懂你，比您更懂银行”的标语。
记者发现，前期推销的业务员，将客户领到办公区域，然后前台交给一名负责人员。负责人员进行登记后，通过电脑再向各个办理科室分配，大约有四个玻璃隔档的小办公室，主要是负责前期谈判的，一间大办公室，负责办理业务。
记者被分配到一间玻璃小隔档后，一名经理听到记者贷款要求后介绍，他们主要业务就是跟银行打交道，两天内能将款项贷款解决掉，银行利息3.8%，他们收取3%的服务费，大约需要4.5%的样子，款项到账后他们一次性收取服务费用。对于记者提出企业的征信不太多问题，该工作人员称，这需要具体了解后才能作出判断。
记者询问期间，其他办公室也陆续有人带着客户进来，有的人正在办理业务。前期以工商银行信贷人员名义带记者来的业务员，又在楼层联系其他前来的客户。记者追问这位业务员“说好的银行营业点，却变成了的中介，明显是骗子，这样企业谁敢来贷款”？该业务员没有正面回答，只是说她也是新来的，只负责推销带客户上门，其他事情她就不清楚了。
>>谁来监管
“贷款中介”问题频发
却没一个部门能管得上
这些金融中介，明目张胆打着银行旗号贷款，造成许多消费者上当受骗，那么，这类事情到底归哪个部门管呢？华商报记者采访了一圈，众多部门都说不是自己管理范围。
西安市金融工作局：属于空白地段 不在管理范围
2月底，华商报记者致电西安市金融工作局，工作人员称，类似这种打着金融中介的幌子的公司，门槛低，有时只需要营业执照就行，属于管理空白地段，他们没有相应的手段。
3月1日，华商报专门致函该局，对于可能会遭遇黑中介的骗局和套路，群众关心的几个问题进行发函采访。
1.金融中介公司是否有金融部门前置审批手续，金融中介（服务）公司全市大约有多少家？
2.多起以金融中介（服务）公司行骗，多是打着国有银行（中国银行、建设银行、农业银行、工商银行）信贷部旗号推销。将客户骗到金融中介（服务）公司，这属于什么行为？消费者如何防范？
3.受骗群众如何第一时间止损？上当后如何维权？
4.对有污点的金融中介（服务）公司，是否有“黑名单”程序？西安市列入“黑名单”的有多少家？
5.金融主管部门对于金融中介（服务）公司如何监管？群众如何进行投诉举报？
3月8日，西安市金融工作局称这些内容都不属于他们单位管辖范围内，没办法解答。
西安市市场监督管理局：公司如果涉嫌“跑路” 会实地核查并作“列异”处理
那么，此类机构是否属于市场监管部门监管范畴之内呢？西安市市场监督管理局工作人员回复，他们此前也接到过类似的投诉，由区级市场监管部门先去核查。雁塔区市场监管局小寨监管所工作人员告诉记者，贷款是金融业务，应该由金融部门监管。公司如果涉嫌“跑路”，他们会实地核查并作“列异”处理，如果还在办公，会核查营业执照，看其是否超出经营范围，但一般情况下不会。
记者提到金融部门表示此类公司并不属于其监管后，工作人员称，需要由上级部门牵头来指定是哪些部门来处理。若市民举报到市场监管部门，他们会第一时间进行核查，下一步进行“列异”处理，并会向主管部门发函告知情况。
陕西银保监局：不属于监管范围 建议可以咨询金融部门
此类贷款中介是否属于银保监会的监管范围内，记者也向陕西银保监局发出采访函，3月7日，陕西银保监局电话中回复记者，称这类贷款中介不属于银保监的监管范围，他们监管的机构是银行业金融机构和保险机构，消保处也收到过类似投诉，建议投诉人去找管这类机构的部门，因为不属于他们监管范围，所以也无法监管，建议可以咨询下金融部门。
近日，西安市雁塔区金融办工作人员告诉记者，此类公司不属于持牌金融机构，属于普通工商企业，只有持牌金融机构才归银保监、证监、人民银行和金融办等各级金融监管部门监管。这类公司通常只有营业执照，没有金融许可证，金融办无法进行监管。这类公司目前有很多，建议群众到辖区派出所报案。
>>官方举措
中国银保监会发布警惕贷款中介风险提示
对于“贷款中介”存在的一些安全风险，近年来，中国银保监会消费者权益保护局陆续发布《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，其中提到，贷款市场上，有一些非法中介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款，其实这些诱人条件的背后是高额收费、贷款骗局等套路陷阱。这些不法行为侵害了消费者的合法权益，也扰乱了市场秩序，中国银保监会提醒有借款需求的广大消费者要选择正规机构办理贷款，警惕非法中介或不法行为侵害权益。
陷阱一：假冒银行名义发布办理贷款的广告信息。非法中介会冒充“xx银行”“xx银行贷款中心”等名义发布贷款广告信息，或是向消费者推送贷款额度，声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”等，诱骗消费者通过其办理贷款。其实，此类中介机构与银行并无关联，是为诱骗借款人进行的虚假宣传。
陷阱二：骗取高额手续费。非法中介常以“低价手续费”“百分百获得贷款”等幌子吸引消费者。在借款人从银行获得贷款后，非法中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，伪造“流水”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金，面临维权困难。
陷阱三：提供名不副实的中介服务。非法中介往往瞄准对贷款业务、流程不熟悉，或征信有问题的消费者群体下手，提供所谓的“优惠贷款”“迅速放款”服务，从中抽取极高的费用。事实上，消费者完全可以通过银行等正规机构官方渠道自行办理贷款业务。有些不法中介甚至会不顾消费者偿还能力，怂恿消费者从各类网络借款平台申请贷款，有的贷款产品本身就有很高利息，不法中介仍要再骗取一笔高额费用，其目的就是快速敛财而不是提供服务。
针对以上中介不法行为，银保监会消费者权益保护局提醒有借款需求的消费者，要树立合理的消费观念，理性借贷，从正规机构、正规渠道办理贷款业务。
记者了解到，2023年上海“两会”期间，民盟上海市委提交了一份题为《关于强化贷款中介机构监管、切实防控新金融风险的建议》的提案指出，目前，部分贷款中介机构的不规范操作、甚至违规违法行为，不仅给社会公众利益造成损害，还隐藏着较大的金融风险。为此，民盟上海市委建议，尽快制定出台统一的贷款中介机构监管规则，明确监管主体和监管制度。“从目前金融监管体系看，建议由银保监会制定监管规则，由地方金融监管局执行。”
财联社3月9日报道，银保监会发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，要求各银保监局、各银行业金融机构要深刻认识不法贷款中介乱象的严重危害，成立由主要负责同志亲自牵头的专项治理行动领导小组，制定具体工作方案，部署开展为期六个月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法贷款中介专项治理行动。 华商报大风新闻记者 佘晖 文/图
来源：华商网-华商报
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