当“学历提升”遇上“分期贷款” 消费者该如何保障权益

　　近日，市民范先生向华商报反映，其通过某视频平台广告报名了西安立恒教育咨询有限公司的成人自考项目，本以为赶上的是“0元入学、无息分期”的特惠政策，结果却陷入了一场“被贷款”的维权困境。

　　“0元学”真相是第三方平台分期贷款

　　据范先生回忆，他看的某视频平台的一则“学历提升”广告，将手机号留给西安立恒教育咨询有限公司后，一位招生老师迅速添加其微信，展开了长达数月的营销攻势，有时还会电话向范先生推销。

　　2025年9月，范先生又收到了该公司的广告：“特大喜讯，报考补录工作即将收尾，今天报完，明天就提交资料了，为了尽快完成招生工作，当地特设50个零元入学名额，有想法、为学费发愁、担心上当受骗的同学，请把握机会……对，你没有听错，0元入学，今天报名一分钱不用交，直接办理最长12期免息分期，享受免费试学一个月，不好、不真、不合适不交钱。更加劲爆消息，直入协议考不过退费班(开课协议上面有注明)让你不为考不过浪费时间发愁，名额有限，报满为止。”

　　在“0元入学”和“考不过退费”的诱惑下，范先生于2025年9月23日通过微信视频按照对方指导办理了报名手续。然而，所谓的“0元入学”，实际上是诱导学员通过第三方金融平台进行分期贷款。

　　“当时要录入个人信息、验证码，我都以为是报名需要。”范先生表述，当时他通过招生老师微信视频指导，在多个第三方平台上签了几份报名相关的电子协议，并在逗乐派（范先生所述：豆乐派实际运营公司为广东金豆子数字科技有限公司）平台上签署了贷款电子协议，同时还包括教育培训合同及存在巨大风险的授权委托书。

　　范先生告诉记者，自报名后，他每个月都会收到“逗乐派”发送的还款信息，每月还款886.7元，至今他已经还了5个月。“当时我并不知道这是贷款，以为是机构的政策，每月要缴纳一些费用，后来才知道是向第三方的贷款7980元。”

　　更令范先生后怕的是，他的邮箱曾收到一份要求签署的“授权委托书”，内容涉及授权第三方平台在无需本人动态码、人脸识别的情况下，即可代其进行电子签名。虽然他在询问招生老师后立即取消了该授权，但这一环节暴露了分期贷款操作中的信息不透明与极大的代签风险。    2025年12月，范先生因故想更换考试课程，招生老师回复要再缴纳1500元的“成人大专报名费”。范先生随即联系报考院校核实，得到的回复是“考前仅需缴纳几十元考试费，无需所谓报名费”，他由此认定对方存在欺骗行为，拒绝缴纳。

　　协商不成他向法院提交了诉讼资料

　　今年3月，当范先生在网上搜索该公司信息时，发现黑猫投诉等平台已有大量关于该公司的投诉，内容涉及“对方以2000元奖学金引导消费8960元拒不退费”“虚假宣传被发现后不予退费”“欺骗，虚假宣传”。当他正式向招生老师提出退费时，对方立刻搬出《学员服务协议》中的8.5条款：“自报名之日起大于30天以上，甲方不予乙方退费”，以此拒绝退款。

　　在要求“逗乐派”平台中止贷款未果后（平台回复“无权处理，需与商户协商”），范先生近日前往西安立恒教育咨询有限公司协商，公司给出的最终方案是严格按照合同条款，让范先生去法院起诉，“判多少偿还多少”。

　　3月4日上午，范先生向公司所在地的法院提交了诉讼资料，决定通过法律途径维护权益。同时，他也向辖区市场监管部门反映了此事。

　　范先生向记者提供的学员服务协议，第8条解除和终止、违约责任里，8.5条写道：自报名之日起30日后乙方申请解除本协议的，甲方不退还乙方所缴费用。如乙方报读了成考产品的，参加考试，成绩合格，但是没有被录取，甲方不退还任何费用，乙方可以向甲方申请转换产品或延期。对于其他情形导致乙方没有录取的，甲方一律不予退费。

　　公司称按协议或按法院的判决来执行

　　3月5日上午，记者联系到该公司一位工作人员，对方表示针对范先生的报名费是分期缴纳，第三方平台相当于是一个担保平台，范先生在逗乐派每还一期费用，逗乐派打给公司一期，这个分期没有任何手续费和利息，而且范先生当时签的学员服务协议上，对于退款的细则也有明确的说明：乙方自完成报名时起24小时内(含)可向甲方申请解除本协议，甲方全额无息退还乙方缴纳的甲方收费，且超过三十日是不予退费的。相当于公司给了对方充足的时间去阅读和理解协议内容。

　　工作人员称，前几日范先生曾到公司去过，说公司有欺诈行为，当时因双方没有协商好，范先生还报了警，并把他的情况反映给了市场监管部门。当时民警到现场查阅了公司相关手续和证件。“现在范先生就是中途不想学，想退费，但按照合同是不符合条件的。消费者的权益要保护，商家的权益也是需要保护的，作为一个成年人，他签了这个协议，就得按照协议约定来，公司也得维护正常的消费秩序。”

　　对于公司老师曾提出换课程交1500元的情况，该工作人员称，提出交钱的吴老师并不是他们的老师，他们也不清楚吴老师具体是哪家机构的，因为范先生最早是在某视频留的联系方式，后期跟他联系的机构不止一家，有可能是别的机构的老师。对于这一说法，3月5日，范先生告诉记者跟他联系的吴老师应该就是他们公司的。

　　该工作人员表示，针对范先生的问题，双方协商的话按协议来执行，如果范先生不同意协商，进行起诉后，按法院的判决来执行。

　　范先生的遭遇并非个例

　　消费者经常稀里糊涂地背上贷款

　　范先生与西安立恒教育咨询有限公司的纠纷并非个例。近年来，“学历提升+分期贷款”已成为教育培训机构常见的营销套路，许多消费者在“0元入学”“免息分期”的诱导下，稀里糊涂地背上了贷款。

　　记者在网上搜索该公司名称，在消费保和黑猫投诉等平台内有多个关于该公司的投诉，其套路与范先生的遭遇大致相同：有消费者反映，报名时以助学金名义诱导报名，刻意隐瞒分期付款实为网络贷款的真实性，结果在不知情的情况下签署了各类贷款协议，每月需还款数百元，总额高达数千元。

　　还有多位消费者反映，报名并签署培训合同并被诱导分期贷款，合同中明确写明“24小时内可申请全额退款”，但在签约大概2小时后即提出退费、解除合同及取消分期，机构方以“开课成本”为由要求扣除10%-15%费用，并称“要不就打官司”。

　　此外，“授权委托书”暗藏风险。部分消费者在报名时被要求签署“授权委托书”，内容涉及授权第三方平台在无需本人动态码、人脸识别的情况下，即可代其进行电子签名。有消费者投诉称，签署后发现自己的账户被莫名开通了贷款服务，甚至被用于其他金融操作。

　　针对网上关于该公司的投诉，工作人员表示，目前公司约有14000多名学员，有部分投诉也是正常的，有一些跟范先生一样是想退费，但按照合同退不了。之前也有学员提起诉讼，公司都是正常应诉。

　　其他“学历提升”机构也存在类似套路，例如，“奖学金”诱导消费，有消费者投诉称，机构以“2000元奖学金”为诱饵，引导其报名“8960元”的课程，结果发现“奖学金”根本无法兑现，且课程质量与宣传严重不符；“免费试学”变“强制消费”，有消费者投诉称，机构承诺“免费试学一个月”，结果试学结束后，机构以“已享受服务”为由，要求其支付全额费用，否则将影响个人征信；“协议不过退费”成“霸王条款”，有消费者投诉称，机构在《学员服务协议》中设置“自报名之日起大于30天以上，不予退费”的条款，消费者一旦提出退费，机构便以“合同约定”为由拒绝退款。

　　律师：受欺诈方有权请求法院或仲裁机构撤销贷款

　　华商报《法治周刊》专家库成员、陕西丰瑞律师事务所高级合伙人朱长江分析认为，首先在本案中，范先生在不知情的情况下被教育机构诱导在“逗乐派”平台签署贷款协议，结合《民法典》第一百四十八条的规定，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。据此，范先生在教育机构欺诈诱导下签署的贷款协议可撤销。

　　其次，教育机构在宣传时，承诺可以免费试课一个月，不满意就退费，但《学员服务协议》规定：“自报名之日起大于30天以上，甲方不予乙方退费”，并以此为由拒绝退款。根据《民法典》第四百九十六条的规定，教育机构应当履行提示说明义务，使范先生注意或者理解与其有重大利害关系的条款，否则该格式条款无效。

　　最后，维护自身合法权益需要做好证据留存工作，比如范先生与招生老师的微信、通话记录的口头承诺，以及签署的相关合同都应当及时保存，避免维权无据。

　　对于具体的维权方法，朱长江表示，首先可以通过协商的方式解决纠纷，若协商不成可向12345、市监局或教育局投诉，如协商无果，可优先通过此途径维权。其次，依据《民法典》第一百四十八条，范先生被欺诈签署贷款及培训协议，可向法院申请撤销上述协议。最后，贷款平台未核实用户知情情况，范先生可要求其承担相应责任，弥补自身损失。

　　朱长江建议，消费者优先选择正规机构，不轻易签署第三方贷款协议及授权委托书等文件，防范代签、莫名贷款风险；在发现教育机构存在欺诈（如虚构报名费、隐瞒贷款）行为时，应当立即止损，收集聊天记录、付款凭证、协议等证据，及时通过协商、投诉或诉讼等法律途径合法维权。  华商报大风新闻记者 杨平

编辑：宁姝媛