万一银行破产怎么办？ 存款≤50万全赔

　　近日，国务

　　院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》（简称《条例》），《条例》自2015年5月1日起施行。

　　为有效保障存款人利益，促进银行业公平竞争，《条例》规定的存款保险具有强制性，在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。除金融机构同业存款、投保机构（指银行，下同）的高级管理人员在本机构的存款等外，其他人民币存款和外币存款都属于被保险存款的范围。

　　存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。

　　这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63%的存款人提供全额保护。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

　　存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券等形式。存款保险基金管理机构可以对投保机构采取早期纠正和风险处置措施，在充分保护存款人利益的同时，快速、有效处置金融风险，确保银行业正常经营和金融稳定。据新华社

　　专家解读

　　若没有存款保 险欧美不承认你是银行

　　酝酿了20多年的存款保险将今起实施，这项制度究竟有啥作用？怎么保障老百姓的钱？华商报记者就此采访了有关专家。

　　问题1银行也会破产？

　　真有银行破产过：1997年底，经营状况良好的海南发展银行托管了海口市5家资不抵债的城市信用社，这一举动引来储户担忧，引发大规模挤兑。1998年6月，央行宣告海发行破产，由中国工商银行接管，储户的存款与合法利息得以确保支付。

　　复旦大学经济学院副院长孙立坚向华商报记者举例，2013年6月20日，“钱荒”在我国银行间市场上演，隔夜拆借利率一度冲高到25%。如果金融体系出现“钱荒”，在没有存款保险制度的情况下，只能依赖央行投放货币来解决。

　　问题2为啥要搞存款保险？

　　西安交通大学金融学教授何雁明解释，存款保险在市场化程度较高的国家很普遍，“中国老百姓过去和银行打交道只关注利息高低，从不担心银行也有可能倒闭，实际上我们国家以前对银行一直采取隐形保险制度，出了事后，有国家财政兜底，这种体制肯定存在一定弊端。”

　　何雁明说，如果我们的商业银行不建立和国际接轨的存款保险制度，那银行到海外设立分行，很多业务是被限制开展的，比如美国、欧洲的金融法律体系里，凡是不设立存款保险的金融机构，都不能称自己是银行，法律是不承认的。

　　从银行角度看，目前贷款利率已经放开了，下一步存款利率也要放开，利率市场化的情况下，各家银行都会想方设法提高存款利率或降低贷款利率吸引客户，这样收益会越来越窄，经营成本会越来越高，尤其是对一些中小银行来说，一旦破产怎么办？存款保险就是银行的基本保障。同时，通过保险的调解机制，可以引导银行稳健经营。

　　问题350万元最高限额怎么确定的？

　　从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，能够为99.63%的存款人提供全额保护。

　　问题4存款保险将带来哪些改变？

　　有了存款保险制度打基础，预计我国最终将放开存款利率的上限，利率市场化的实现将为时不远。存款保险实施后各家银行不再由国家信用兜底，银行在经营中将更谨慎。

　　问题5外资银行为什么不在内？

　　何雁明解释，绝大多数外资银行所在国都建立了存款保险制度，他们的保障程度也比较好，比如美国银行的最高偿付限额是25万美元，所有美国银行在世界各地的分支机构都统一执行这一保障标准。

编辑：白玫