大学生借7000元开店实际到手仅3700 未按时还款被罚

　　22岁的小李一下子懵了：借款7000元实际到手仅3700元，上个月分期还款晚了几天，就被贷款方催着索要5705元逾期还款违约金，而且还让把剩下的几期分期付款一下子还完，总计算了10465元！

　　晚还款几天被按逾期35天计算违约金

　　小李说，他是西安某高校大二学生。去年11月，他想和一个朋友合伙在长安区开凉皮店，他没钱投资又不想给父母添麻烦，就通过一个中介联系，帮他借款7000元。对方借给他的账面数字是7000元，但通过银行卡只打过来6000元，说是扣除了1000元保证金。随后，中介方业务员又要求他通过支付宝给转了2300元，业务员说其中1500元是公司的服务费，800元是中介费。这样一来，他实际到手的借款仅3700元。而他每月要为此还款680元，还款期数为12个月。

　　“约定的还款日是25日。截至4月28日，我已还了五期。4月份因忘记日子晚还了几天，所以28日在还了当期的680元后，又专门给对方打过去了一笔4天共653元的违约金。但负责催还款的售后经理龚某说，因为我逾期还款，需按约定支付每天2%的逾期违约金163元，逾期时间不是从4月25日开始算，而是从3月25日开始算，这样一来逾期天数就是35天，需要支付的逾期还款违约金总计达5705元。而且还让我一下子把剩下的7期全部还完，总共计算了10465元。”

　　小李说，5月3日龚某让他到位于韦曲南站附近的催债公司，对方一共有五个人，逼着让他有多少钱先还多少，于是他又还了700元，对方还把他的身份证押了下来。

　　借款成本是银行同期贷款利率27.7倍

　　记者按照7000元借款计算每天的逾期违约金，并非163元。询问小李才得知，对方的计算方法是按照每期680元乘以12期共计8160元，再乘以2%得出的。也就是说，逾期违约金是按照这笔借款的本息之和的2%来算的。

　　记者请某银行个贷部工作人员对这笔借款的利息和实际成本进行了计算。据这位专业人士计算，小李的借款即便不考虑保证金和手续费的成本，年利息也高达16.6%，接近银行同期贷款利率的4倍。而如果把2300元的手续费和因还款逾期可能不会退还的1000元保证金也算进来，实际借款成本是本金的120%。

　　这位专业人士说：“个人之间的信用借款利率，最高不能超过银行同期贷款利率的4倍。目前银行贷款利率为年息4.35%，4倍是17.5%。而120%的借款成本已是同期银行贷款利率的27.7倍。如果再把因逾期还款的违约金5705元也算进来，借款成本甚至达到了本金的275% ！也就是说，借一元要还3.75元。这确实令人害怕！”

　　对方称要是不还钱就到学校去找人

　　华商报记者以小李的朋友身份联系龚某，询问这笔借款到底是谁借给小李的？龚某称，借钱的是个人还是公司他不清楚，他只是受人所托，专门负责“债后”，向小李要钱全部是“因为他违约了”，这都是按照当初所签的合同来执行的。

　　记者询问对方，违约金算了35天又是怎么回事？能不能把这个道理讲一讲？龚某说：“你是谁啊，我跟你讲什么道理？”随即便挂了电话。

　　小李说，他本来不想麻烦父母，打算和朋友一起开店赚钱，没想到遇上这样的事情。凉皮店也没经营好，年前就因为赔钱关了。对方威胁他说要是不还钱，就到学校去找他，他现在连学校也不敢回。“我现在感到很害怕，已无力承受。”

　　5月3日下午2时许记者获悉，小李就此事向警方报案，但警方不受理，说属于民事纠纷。小李说，父母已经知道此事，准备先和对方协商来解决，如果实在不行，就只能到法院起诉了。

　　利息超规定 借款人可请法院予以否定

　　北京大成（西安）律师事务所律师韩朝泽表示，若民间借贷借款人违约无法及时还款，出借人应当向人民法院起诉要求归还借款。如出借人不通过正常法律途径索要借款，对借款人及其家人进行恐吓威胁等行为，显然属违法，出借人可报警。

　　根据最新规定，法律保护民间借贷的年利率上限为24%，超出部分法律不予保护。对于利息超出法律规定的部分，借款人可以诉讼要求法院予以否定，已经支付的可以选择要回。高利贷属于违法，故借款人只需偿还本金及法律规定范围内的利息即可。

　　尽管中介费、保证金、逾期还款违约金等不属于借款利息，但也属于实际借款成本。本案中实际借贷成本远远超出合法范畴，不排除放贷者利用中介费、保证金、逾期还款违约金来规避法律规定，逃避打击和制裁。

　　根据最高法关于民间借贷司法解释第二十七条的规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案中应以出借人实际给付的金额作为借款的本金。

　　因高利索债的暴力犯罪时有发生，建议大学生不要采用这种借款方式，另外投资创业一定要考虑风险。

　　华商记者 石铮

编辑：华商报供稿