已解绑储蓄卡被自动扣款还账 西安男子质疑信用卡被盗刷

　　核心提示

　　2018年5月25日晚，杨先生丢失装有中信银行信用卡的钱包，次日下午，他的信用卡就被盗刷了3笔，共计3828.71元。报警后，他向中信银行提出非本人操作的调查申请，并将与信用卡绑定还款的储蓄卡解除绑定。目前，杨先生信用卡被盗刷一事还没有调查结果，但今年3月26日，他的中信银行储蓄卡就被支出3509.91元用于信用卡还款。杨先生认为，银行无权直接从解绑的储蓄卡中扣款，该行为侵犯了他的合法权益。

　　主讲律师

　　■陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善律师

　　■北京大成（西安）律师事务所韩朝泽律师

　　■上海秦兵律师事务所徐斌律师

　　>>事件经过

　　信用卡丢失后出现3笔消费

　　其中一笔购买了两部手机

　　去年5月26日下午，杨先生正在西安莲湖公园和朋友谈事情时收到中信银行发来的短信，告知其信用卡消费支出了3笔，共计3828.71元。杨先生收到短信后，才发现装有信用卡的钱包丢了，立即打电话进行挂失并报警。

　　“信用卡应该是去年5月25日晚上丢的，这3笔消费不是我本人操作的，肯定是被盗刷了。”杨先生说，公安雁塔分局昆明路派出所立案后，他将报警回执单、信用卡交易记录、信用卡无卡支付交易否认申请表等资料递交给中信银行。“我办信用卡时签的合同约定，只能通过密码或者本人签名消费，我问了中信银行的客服，他们说查了后发现是签名消费的。”

　　昨日，华商报记者看到杨先生提供的信用卡账单中显示，2018年5月26日，在西安市人人乐超市消费支出49.8元和180.91元，在中国移动通信集团终端消费3598元。“我去移动营业厅查了这笔消费的明细，是别人用我的信用卡买了2部手机。”杨先生说，信用卡被盗刷后，派出所和中信银行都还未给出调查结果。

　　记者在杨先生收到的报警回执单上看到，报警内容为2018年5月27日12时许报警人杨先生称其钱包丢失，钱包内中信银行信用卡被盗刷共计3598元，受理时间为2018年6月4日，回执单上盖有西安市公安局雁塔分局昆明路派出所的公章。

　　解除绑定后储蓄卡还被自动扣款

　　用于还被盗刷款项

　　“信用卡之前的账都还完了，被盗刷的前两笔小金额我也还了，就最后那一笔3598元一直没有还。”杨先生说，去年，他向中信银行递交了相关资料后，银行说会处理，但今年3月26日，杨先生中信银行的储蓄卡里被扣了3500多元，用于信用卡还款。

　　杨先生说，之前信用卡绑定了储蓄卡用于还款，信用卡被盗刷后，他就解除了绑定。“中信银行客服说，因为我一直不还信用卡的账单，为了保障他们的权益，就没有经过我同意把钱划走了。”

　　记者看到，杨先生的短信记录显示，他的中信银行储蓄卡于3月26日22时34分支出3509.91元，类型为信用卡还款支出。

　　昨日上午，杨先生再次拨打中信客服电话，通话录音中，客服人员说查询后显示，杨先生的储蓄卡与信用卡确实没有绑定，但出现了一笔用于信用卡还款的支出，之前杨先生也进行了投诉，目前该情况还在查询核实中。

　　随后，记者拨打了中信银行客服电话，客服人员说：“如果信用卡没有与储蓄卡绑定或者解除了绑定，是不会出现扣款的，具体情况会在1-3个工作日内回复。”

　　>>律师说法

　　若存在信用卡盗刷嫌疑

　　持卡人暂不需按期还款

　　韩朝泽解释说，根据中国人民银行印发的《银行联网联合业务规范》中相关规定，以签名方式完成的交易，必须由持卡人签署本人姓名，特约商户有义务对交易进行核对以确认该交易的真实性，否则持卡人杨先生有权向中信银行以否认参与交易的原因拒付，随后由中信银行配合确认该交易的收单行，再由收单行以商户未尽到表面审查义务为由向该商户追索交易款，因此杨先生无需按期还款。

　　赵良善认为，在银行和派出所都还没有处理结果的情况下，银行应当立即冻结信用卡消费金额，持卡人暂不需按期还款。“因为如果信用卡存在被盗刷的嫌疑，盗刷信用卡的行为人将面临治安处罚及偿还盗刷金额，如果数额较大（5000元以上的），则涉嫌信用卡诈骗罪。”

　　徐斌说：“因为信用卡消费已经发生了，所以银行方面很难再冻结这些消费金额，但如果交易存在争议，调查结果没有出来前，银行可以选择将争议账单不放在还款账单中，杨先生就可以先不还款。”

　　解除绑定后

　　银行无权再进行扣款

　　韩朝泽认为，如果杨先生已经解除了储蓄卡与信用卡的绑定，即可视为该协议已自动解除，银行未经持卡人同意从持卡人的储蓄卡账户中扣款没有任何法律依据。

　　“根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，商业银行应当保障持卡人的账户安全，对持卡人造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任，所以杨先生有权要求银行退还已扣钱款并向其索赔。”韩朝泽说。

　　赵良善认为，因信用卡存在被盗刷的嫌疑，杨先生暂不需按期还款，银行就不能直接从储蓄卡里扣款还信用卡的消费，更何况，杨先生的信用卡与储蓄卡已解除自动还款的绑定，银行无权直接从杨先生的储蓄卡里扣款还信用卡的消费。

　　徐斌认为，杨先生的储蓄卡被自动扣款很可能与当初签订的信用卡还款协议内容有关，协议内可能约定了若未按期还款，将从杨先生其他银行卡中扣款的内容，所以杨先生储蓄卡被扣款是否合理，需等银行、派出所的调查结果出来后，才能定性。

　　>>提醒：

　　韩朝泽说，信用卡盗刷后应及时挂失并报警，如果信用卡并未丢失但出现盗刷的情况，应尽快携带信用卡前往发卡行网点证实卡片与人身并未分离，同时尽快与发卡行沟通还款事宜，以免影响个人征信。

　　“信用卡丢失后还没来得及挂失的这段时间内，如果确认被他人盗刷了，银行将会进行一定赔付。但失卡保障赔付是有限额的，超过限额的部分无法获得赔偿。”韩朝泽说，按照各家银行对于信用卡失卡保障赔付基本流程，持卡人的卡片被盗刷后首先应进行挂失，由银行冻结卡片，然后到公关机关报案，并将报案回执送交信用卡中心，等待公安机关与银行的调查。

华商报记者 田睿 实习生 王路

编辑：杨蓓蕾