获取小额贷款，个人信用很重要

　　不用抵押房产、不用第三方担保、不是公务员和高级白领，银行还能贷款给你吗？可以，只要你有良好的个人信用记录和稳定的收入。

　　在个人房贷业务不断紧缩和楼市调控背景下，西安部分股份制商业银行开始把注意力从个人房贷业务转移到个人信用贷款领域，而且从最初的锁定“高端”客户开始向普通工薪一族微调。

　　部分银行可贷

　　最高额为月收入的10倍

　　目前，市场上的小额信用贷款多为中小银行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。此前的个人信用贷款多为国有银行推出，不过只针对公务员等收入稳定客户。随着以前“非白领非公务员不贷”的老规矩逐步被打破，目前普通工薪阶层也可申请个人信用贷款。

　　如平安银行的个人信用贷款产品——“易贷险”，“我们对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，个人税后月工资2000元就可以了，放款额最高是其收入的10倍，金额在1万到15万之间。”平安银行400电话坐席人员表示，该业务的申请人只要在现工作单位工作满6个月，提供现单位工作证明（如劳动合同等），以及最近3个月含稳定收入的银行卡或存折对账单即可。

　　民生银行也有类似要求，“个人信用贷款，只需要提供借款人6个月的银行卡或存折对账单；工资收入证明及个人存款等资料。”民生银行个贷业务经理鲁先生告诉记者。

　　门槛虽然不高，但记者发现，西安各商业银行个人信用贷款业务有一个共同特征——诚实守信、无不良还款记录的标准在处理贷款审查时一点不含糊。

　　贷1万元年费用约2500元

　　在信用贷款的资金使用成本方面，各家银行几乎都有利息和账户管理费两块，不同银行的费用还有差别。平安银行工作人员向记者介绍，1年期贷款利率是3.84%，再加上保费21.6%（月保费1.8%×12个月），年综合费用是25.44%，是总贷款额的1/4。如1万元贷款的年费用就是2544元。“大部

　　分银行都是这个水平。”平安银行400电话坐席人员对记者说。

　　民生银行现在只提供5万到30万的个人信用贷款，据鲁先生介绍，根据不同客户的具体情况，月费用在1.89%-2.4%之间，年综合费用即在22.68%-28.8%之间。

　　另外西安也有商业银行选择不碰个人信用贷款这块业务。

　　大部分商行要求提供消费证明

　　由于担心资金使用方向不明，大部分商业银行都要求借贷者提供消费证明，如光大银行采用将贷款直接支付给第三方的方式，比如借款人用于装修，银行根据装修合同，直接将贷款支付给装修公司；如个人购车，直接将贷款支付给4S车商。

　　贷款用途可以是资金周转和消费，如购物、就医、结婚、装修、留学、购买耐用品等。但有禁止范围，如不得以任何形式进入证券市场，或用于股本权益性投资；不得用于国家明令禁止或限制的经营活动；不得用于房地产项目开发。

　　不过，只要信用审核合格，也有部分商业银行直接将贷款转入借款人账户。

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　　六种情况产生不良信用记录

　　目前，主要有以下6种情况易导致个人信用不良记录，市民应引起关注。

　　1.“睡眠信用卡”欠缴年费；

　　2.信用卡透支消费、按揭未及时还款；

　　3.贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期；

　　4.为第三方提供担保被牵连；

　　5.手机号停用，欠月租费；

　　6.被人冒用身份证产生信用卡欠费。 实习记者 汪小琳