250万房贷背后的迷局 西安一男子坠入“二手房”买卖局

　　没花一分钱却得到了一处总价313万元的房产，这对任何人而言，除非“撞大运”、否则无法想象。然而，它却在来西安创业的河南人小谢身上发生了。2024年2、3月间，一心想给自己的小食品厂贷款的他，因“一叶障目”坠入到他人巧设的“二手房”买卖局中，不仅成了高价房的“接盘侠”，还背上了250万元的沉重房贷；如今，“断供”风险以及随时会被银行起诉的担忧，令他陷于焦虑之中，苦不堪言。

　　“家人知道后，媳妇气得跟我闹离婚，父母在老家愁得整天睡不着觉，要被起诉了，我的生意也没法做了……”11月10日，一筹莫展的小谢说，虽然这件事至今想起来都感觉“离奇”“荒唐”，但如果相关部门能严加审核，或许一切都不会发生。

　　发展愁资金

　　偶遇昔日开“蹦蹦”的朋友

　　今年34岁的小谢数年前在西安城北创办了一家小型食品加工厂。经过最初两年的“试水期”，2023年下半年，经营逐渐走上正轨。为购置新设备、扩大再生产，他很想获得一些资金支持，可因认识的人不多、筹钱难，很是焦虑。

　　2023年年底，一次与昔日“伙伴”贾某的偶遇，让小谢对资金有了“盼头”。原来，两人在2015年时，都曾在西安鱼化寨一带开过一段时间的“蹦蹦”（载客摩托）。聊天中，小谢告诉贾某自己正在办厂，很缺资金。而贾某则称现在正从事金融贷款方面的工作，可以帮他免费办贷款。

　　“他说最多可贷400万元，我说贷250万元就足够了；但他又说，办贷款得先整合一下资产，让我听他的，保证能顺利贷到钱”，小谢说，当时只想着能贷款就好，就答应了，至于怎么整合资产，并未想太多。随着几次碰面，两人关系迅速升温。“他（贾某）告诉我，要贷款得先在我名下有个房子，我问什么意思？他说我不用管，按他说的做就行”，小谢拿出其与贾某的大量微信聊天记录称，2024年1月10日，贾某让他把老家的户口本、结婚证拍照片给其传过去。十多天后，贾某就叫他到海璟国际楼下，给了他一个户口本，并告知办房贷时要用，还称“这都是走个形式而已，不重要”，于是他就收下了。

　　借款89万元的“离奇”操作

　　2024年2月，小谢按贾某之意在手机上下载了“i西安”App；2月22日，又按其指引在上面签署一个购房合同，“当时看到合同上写着313万元的总价款，觉得贷个款要这么麻烦，就不想办了，他就说仅是形式上签署，跟我没关系，不是真的买房子；加上我看合同上显示贷款额是250万元，就以为是他帮我贷的（经营）款，便没再想那么多”。

　　小谢回忆，签完购房合同第二天，贾某告知他当天银行要面签250万元的贷款合同，并让他前往朱雀大厦23楼某室找一个叫“谭总”的人。找到人后，对方让他签了一个委托材料，“具体内容没细看，签完交代我待会儿见银行的人‘不要乱讲话’之类，就把我带到17楼的一间房子，与某大型银行的工作人员面谈，还办了张银行卡。本以为材料交后，款就能很快贷下来，可数天后贾某说银行觉得不靠谱，不弄了。这样，又在3月4日，按贾某的安排找了“谭总”，并与浙商银行工作人员进行了面谈，签署了《贷款合同》等一沓材料”。

　　随后，小谢又按贾某安排，办了浙商银行、光大银行两张银行卡。3月8日，小谢被贾某叫到朱雀大厦，让其找楼上“汇万家”的刘女士等人——“说对方会给一个材料，让签字就行了，其他的不要管”，小谢说，上去找到人后对方给了一个89万元的借条，签完后他下楼问贾某借条怎么回事，听贾某说“借款是原房主来还的”，便没有在意。

　　3月15日，他又在贾某安排下，再次来找刘女士，并应对方“用于银行贷款发放”的要求，把身份证和两张银行卡都留下了，“闲聊时，她提醒我别被骗了，我就有点儿犹豫；当晚贾某得知我不想办了，就承诺说帮我贷250万元不需要我出一分钱，且将来房贷也跟我没有关系，税钱（契税和购置税合计78330元）也由原房东出”，小谢表示，那段时间贾某西装革履，隔几天便换开一辆豪车，觉得他很有实力，加上“贾某说万一不行房子他也要了，让我安心贷款”，就不担心了。

　　“250万元”的“迷魂阵”

　　虽然小谢并不明白为什么房东卖房子还要替买房人还89万元借款，但为了自己能顺利贷到款，就未多做考虑。2024年3月18日，他由刘女士安排的两人陪同，来到光大银行太白路支行，开始了令他眼花缭乱的钱款转账操作。据款项往返截图可见，当日10时39分，小谢收到转账3万元；10时42分，他按陪同人员要求将3万元取现交给了两人；10时45分，他的光大银行卡收到转账10万元；10时57分，依照陪同人员要求，将10万元转到之前他开户的浙商银行卡；11时34分，光大银行卡收到转账53万元；11时43分，又按陪同人员指令将53万元转至其浙商银行卡；到下午15时40分时，他手机收到短信通知，浙商银行放贷250万元到了浙商银行卡，这令他不禁大喜：贷款终于到账了。

　　然而，转入转出的操作并未结束。当日16时39分，小谢的光大银行卡收到8万元转账；16时45分，陪同人员让他往一张建行卡内转78330元；到了17时44分，他的手机再次收到短信，显示两小时前收到的250万元已经转到西安市置诚资产管理公司了。他很纳闷，问贾某怎么回事？对方回复称“钱到资金监管账户去了，没事，正常程序”。

　　次日16时50分，小谢的光大银行卡又收到15万元转账；到17时03分，他根据贾某要求以及其提供的银行卡号，将15万元转给了一个王某。

　　虽然频繁多次的转账取现令他费解，但他盘算了一下，发现除250万元外，前后转入总共是89万元，跟欠条吻合，而89万元中的63万元，作为房屋的首付款进入到了监管账户中。

　　3月21日，小谢被贾某等人通知到不动产登记中心办理房产过户。此时，他称才第一次见到房主冯某，但全程两人没任何交流。

　　“断供”后被下“债务逾期催收通知书”

　　3月26日，小谢得知贾某已经拿到房产证后，便找其催办250万元的贷款。贾某也答应了，并在此后的9月29日，真的帮其贷下来50万元，可后面200万元的贷款，却再无下文。

　　而令小谢担心的是，原本贾某说无须让他还的房贷，却出现了问题——在连续还了6个月的房贷后，贾某称不再还了，让他去浙商银行西安西大街支行谈贷款延期，且要延期两年。于是，他前往商谈，可谈过多次，未能办成。

　　随后两个月他不得不开始还房贷，到去年11月下旬，任他如何联系贾某，对方已不再回复。而当他发现之前陪他办理转账、过户交易的多人也都将他微信删除后，才猛然意识到自己陷入到了一个巨大的“坑”里。

　　由于资金所限，小谢“断供”了，2025年2月8日，浙商银行股份有限公司西安分行向其发出“债务提前到期通知书”，称其因“违反合同约定义务”且“贷款期间逾期利息2次”等，宣布全部债务于2025年2月16日提前到期，要求其清偿2469468.62元的债务本金及14668.46元利息。

　　接到通知书，小谢一方面找律师与银行协商，一方面向西安市公安局雁塔分局经济犯罪侦查大队反映，但经该机关审查，认为“不构成合同诈骗，可能构成贷款诈骗”，建议其向发放贷款的金融机构所在地或取款地公安机关表达诉求。

　　中介公司成谜 房东竟给买房人借款做担保？

　　在该事件中，贾某是核心“中间人”。为了找到其人，记者11月中旬先后前往小谢所知的、贾某在凤城二路与迎宾大道的两处住址，但均未能找到人。随后，又拨打了贾某多个手机号码，也未能接通。

　　从小谢所持的合同备案号为“C24013206”购房合同看，买卖双方所委托的房地产经纪机构为一家“诚意万和”的公司，经办人为徐某。11月13日上午，记者与小谢找到该公司，徐某表示并不认识小谢，而小谢也称没见过对方。徐某称，之所以公司会作为交易的经纪机构出现在购房合同上，是因别的中介公司借用了该公司网签资质的缘故，而该公司“只负责出一个合同”；至于当时是哪家中介公司来出合同的，她表示因该公司网签端口已停且此事已过太久，都记不清了。

　　那么，到底是哪家中介公司找“诚意万和”出的网签呢？那个贾某让小谢找的“谭总”会不会是中介公司的负责人呢？连续两日，记者前往小谢所说的23楼某室找寻“谭总”，但现有公司工作人员均表示，该公司并无“谭总”其人；一名女性工作人员还告诉记者，该公司刚入驻不久，但两个月来，已有不少人来此处找“谭总”，感觉很诧异。

　　在找不到“谭总”的情况下，记者得知为交易房屋做评估的是一家名叫“大华永正”公司，遂根据该公司工商信息所载的手机联系到一位自称姓付的先生，他表示，对小谢的事有印象。当问及评估报告上的委托中介公司是谁时，他称报告上有，且一份给了银行，一份给了小谢，但小谢告知其未拿到后，他又称给了公司，只是时间太久记不清是哪家中介公司委托的评估了。

　　随后，记者又找到为小谢办理89万元借款及过户交易事宜的“汇万家”刘女士。但她却称，其所属公司在全市都有业务，“经常接个电话，找我们给把手续办一下，人就过来了”，而问及贾某，她表示不认识；而小谢的“业务”，她称可能是由多家公司完成的。当记者问，平白无故为何要借给小谢89万元？她介绍，是房东冯某与公司有个共管账户，借钱给小谢，是房东做的担保，等交易完成，房东就把89万元还了，所以“欠条办完就完结了，没有了”。

　　卖房房东竟给买房人做担保借款来买自己的房子，这听上去令人匪夷所思。为了解含有250万元按揭款的313万元总房款流向，记者又来到西安市房产交易管理中心查询，经工作人员核实，其313万元的总房款已在去年3月25日全部打给了冯某。

　　当事人以贾某、冯某涉嫌“骗贷”报警

　　按购房合同显示的313万元的交易总价，小谢“购买”冯某位于西安市龙湖紫都城116.09平方米的二手房，其成交单价约在每平方2.69万元左右。而该小区物业公司的工作人员告诉记者，据其所知的交易情况，去年同时期该小区二手房每平方成交价格基本上未超过1.4万元。而58同城的数据则显示，该小区2024年的二手房均价为13514元/平方米，其最高未超1.6万元每平方米。两者相比，冯某313万元的交易价格明显要高出当时该小区二手房交易价格很多。在西安房地产市场极其低迷的情况下，以如此令人惊讶的313万元高价成交，除运气的成分，其必然来自人为的操作。那么，这么高的总价如何形成？房东又是怎么“构思”通过自己给买房人担保借款来卖自己房子的呢？数日间，记者多次拨打冯某留在购房合同上的电话，均为AI接听，直到11月14日晚8时31分，才好不容易联系上冯某，问及其如何与小谢商定成功313万元的交易价格，又委托了哪家中介公司时，他表示“随后回复”，便挂上了电话。可截至发稿，也再未回复。

　　从313万元的交易总价看，在小谢未实际出一分钱的情况下，其63万元的首付款显然不会由过桥公司白出，而小谢所“借”的89万元中，有15万元打给了与交易双方均无关的人；而纵观整个事件，显然250万元的银行放款才是交易的核心。但众所周知，银行按揭必然要审核材料，严格把关，否则不会也不可能违规放贷。

　　然而，小谢从贾某处得到的、并交由银行审核按揭的户口本，却存在问题。记者将其与小谢父母从老家传来的户口本照片进行比对，发现其每页盖章及内容上均有明显不同。而出于慎重起见，2025年11月12日上午，小谢让老家的父亲持相关户口材料去居住地上蔡县塔桥派出所核实，经民警确认，其贾某所给的户口本上的民警公章系伪造。

　　对此，浙商银行西安西大街支行行长王亮日前表示，银行信贷是有审核的，当时并没有发现小谢户口本有问题，“认为其拿的是原件”。而就313万元总房价放贷250万元一事，他强调合同交易价格是银行按揭的主要判断依据，也即是“以双方真实交易价格来定的”；就记者提出的313万元交易价格明显高出该小区同期二手房市场交易价格的问题，他认为二手房不像一手房，且交易房屋位于曲江，装修情况等等也不一样，价格与小区网价也差得不多，故“当时场景下，有合理性在里面”。

　　针对户口本存在的“问题”，他向记者指出，根据现在所掌握的情况，认为“如中间人没有小谢的配合，不可能干这么多事情”，且他本人也在（贷款）签约现场，故银行被骗贷的可能性很大。而记者问，既然认为小谢存在骗贷嫌疑，就该立即报警，为何银行不报警？王亮则称，已经在就其“违约断供”走民事诉讼了。

　　让人不解的是，今年2月浙商银行股份有限公司西安分行向小谢发出全部债务“提前到期”的通知后，如今9个多月过去，逾期仍在持续，但小谢却没收到任何被起诉的消息。

　　11月15日下午3时多，小谢拿着报案材料，以贾某、冯某涉嫌“骗贷”向西安市公安局莲湖分局西大街派出所报了警。 华商报大风新闻报道组 文/图

编辑：唐港