在一个金融博览会上，一家机构推广信用贷款业务 CFP供图

　　随着紧缩政策的持续实施，贷款成了一件让人头疼的事。近日，有媒体报道多家银行最近猛推小额担保、无抵押贷款业务（即信用贷款业务），但利息普遍较高，此外还要收取管理费等费用，使得平均利率普遍飙涨，甚至直逼民间借贷。记者调查发现，在西安也存在类似情况。除了苛刻的贷款条件外，利息也不低。

　　贷款条件苛刻 须为优质客户 或有高额存款

　　是不是所有人都能办理信用贷款业务？答案是“不”。很多银行都规定了苛刻的条件。

　　交通银行陕西省分行的工作人员告诉记者，信用贷款只针对优质客户，即存款在500万元以上的客户，且贷款只能用于个人消费支出。

　　而建设银行西安市长安路支行个贷中心一位陈姓工作人员告诉记者，办理信用贷款，必须满足三个前提条件之一，一是贷款人所在单位必须是建设银行对公大客户中评级在2A或3A以上的客户；二是贷款人在建设银行办理过房贷，且还款额度已超过50%；三是贷款人须为建设银行的优质客户，如白金卡客户等。

　　多家银行官方网站上也对个人信用贷款业务规定了严格的条件，如中国银行网站上就清楚标明“一般只对VIP客户”。工商银行则是针对“存量客户，客户星级应在4星级（含）以上”；农业银行网站上一项类似信用贷款的“个人薪资保障贷款”业务，其条件之一为“客户信用等级在AA以上；税后年收入在50000元（含）以上”。

　　利息+费用 5万元贷1年要交6322.5元

　　除了苛刻的条件外，较高的费用也成了个人信用贷款的共同现象。

　　有媒体报道，外地一些银行个人信用贷款月利率达到2.1%，高出部分同行借贷利率约1倍，而且每年还要收取1.75%的担保费。以额度5万元、贷款一年计算，借款人一年需付本金加利息6万多，年息高达20%以上。记者采访中发现，西安一些银行此项业务的贷款利率也不低。

　　以建设银行为例，该行西安市长安路支行工作人员告诉记者，个人信用贷款利率在基准利率的基础上再上浮30%（目前国家1-3年期贷款基准利率为6.65%），贷款期限最长为2年。如果贷款2年，年利率为8.645%。除了利息外，该银行还要收取其他费用，如保险费、公证费2000元等。

　　有业内人士表示，迫于监管压力，个人信用贷款虽然在借贷合同显示的利息仍在四倍利率以内，但额外利息却附加到了名目繁多的费用中。也就是说，利率是按照央行基准利率，但是银行利润的大头却是其他费用，“这其实就是变相的利息”。

　　以额度5万元、贷款期限1年计算，期满后客户需付本金加利息共计54322.5元，如果再算上保险费、公证费，共计56322.5元，年息高达12.65%，接近基准利率的2倍。

　　此外，如果客户想提前还贷，则必须是还款时间已经超过1年。

　　部分银行已暂停信用贷款

　　即使条件苛刻，利息不低，一些银行还是暂停了个人信用贷款业务。“我们现在没这项业务。”农业银行陕西省分行个贷处工作人员告诉记者。

　　工商银行西安市南关支行个贷部工作人员则告诉记者，现在只能办理抵押贷款，年利率需在基准利率的基础上上浮15%，此外还需支付融资顾问费3000元、房屋总价款3‰的评估费及抵押登记费80元和购买表格的23元。

　　而中国银行西安市高新区支行个贷中心的工作人员则表示，抵押贷款的利率同样要比基准利率上浮10%-20%，即便如此，“85平方米以下的房子我们不做（抵押贷款）”。本报记者 刘雪涛