《理财周刊》：

　　中国人免息期最受持卡人欢迎

　　文 本刊记者 张安立

　　可透支的新型支付工具受欢迎

　　信用卡在中国算是相当年轻的支付工具，真正意义上的发展时间不到10年。不过，截至2010年末，我国信用卡发卡量已有2.3亿张，较2009年末增加了约4400万张，发展速度之快让人咋舌。

　　之所以在短短几年内国人可以接受这种卡片，完全得益于“先消费、后还款”理念的引导。当越来越多的人明白货币的时间价值，并且愿意透支信用额度以提前消费时，信用卡就受到了欢迎。

　　对持卡人来说，它不仅仅是一种新颖的支付工具，更带来全新的生活方式和态度。

　　有了信用卡后，我们的消费更加方便了，卡片内存的信用额度给了持卡人灵活可用的资金。即便没有现金、借记卡，同样可以完成支付。当持卡人心仪一件商品，而又囊中羞涩时，不妨用信用额度完成支付，再充分利用免息周期，周转资金还入卡中。而只要持卡人愿意花上一些手续费和利息，甚至还可以将虚拟的信用额度变成真实的现钞。

　　当然，以上这些只是所有信用卡具备的基本功能，要想抓住客户的心，各家银行的信用卡中心必须在此基础上开发更多人性化服务，并举办各种特色活动，这样才能在激烈的信用卡大战中立于不败之地。

　　持卡人看中便捷度与增值服务

　　在过去几年跑马圈地的争夺中，各家银行相继推出办卡送礼送积分、免年费等活动，到了现在，这些活动的吸引力已经逐渐下降，持卡人越来越看中卡片所带来的便捷度及增值享受。

　　例如，持卡人在选择办哪家银行信用卡时会考虑还款便捷的问题，毕竟，账单频率为每月一次，如不能方便还款，会给持卡人造成不小的困扰。一般情况下，与工资卡同属一家银行的信用卡较为方便，持卡人可将借记卡、信用卡关联起来，这样，在最后还款日就能自动还款了。而提供网上银行、手机银行、便利店、第三方支付平台还款的信用卡也深受大家喜爱。

　　人性化服务能够赢得持卡人的心。例如，短信提醒服务能够清楚地帮助持卡人了解账户资金情况。个别卡中心还推出了账单前短信提醒、特别宽限期、失卡保障等服务，同样受到欢迎。当然，考虑到用卡成本的问题，更多人愿意选择免费的项目。

　　在信用卡刚刚走进我们生活时，积分是个好东西，只需几千、几万积分，持卡人就能换到些新奇好玩的宝贝。可如今，积分已经越来越“无味”。粗略计算一下，不少积分换礼的实际比例仅为600:1，有些甚至更低。也就是说，用600甚至更多积分兑换的礼品，实际的市场价格仅为1元，这无疑降低了持卡人对积分高低的热情。

　　在信用卡积分逐渐失去魅力时，卡片附带的增值功能就显得尤为重要了。例如汽车卡加油优惠、旅游联名卡积点返现、美食卡用餐优惠等等，真正实惠于民的卡片才能被认可。

　　对“信用”的管理有待加强

　　实际上，国内大多数信用卡持卡人还是比较保守的。通常情况下，持卡人会根据自己的还款能力进行消费，并在最后还款日全额还清。

　　而一部分在短期内无法归还欠款，或是认为一次还清会影响现金流的持卡人，会选择最低还款额或申请分期还款。最低还款额一般是当期消费金额的10%，外加各种费用，包括年费、利息、手续费等等，只归还最低还款额的客户需要支付从消费当天产生的利息，直到全部还清为止，年利率一般为18%。而申请分期还款则根据分期期数不同，有相应的手续费率，一般年化手续费率也在13%～15%左右。两者都不会影响客户信用，只有当客户连最低还款额都无法归还时，个人信用记录才会被抹黑。

　　值得注意的是，随着发卡量的逐年增加，信用卡坏账率也在提升中。这不仅仅是因为持卡人对个人信用的重视度不够，也是整个金融行业的征信系统尚未完善所导致的。现在，恶意透支信用卡、欠费不还的持卡人可能会被处以刑罚，因此在合理用卡方面，持卡人应更为重视。

　　《理财周刊》：

　　美国人近半数持卡人沦为卡奴

　　文/本刊特约记者 乔磊（发自美国洛杉矶）

　　信用卡是最主要支付手段之一

　　信用卡（Credit　Card）在美国是最基本也是最普遍的支付手段之一。根据联邦储备银行波士顿分行2010年发布的统计报告，2009年美国消费者手中共有6.09亿张信用卡，每个信用卡持有人平均有3.5张信用卡。拥有信用卡的家庭每年平均的信用卡债务是15788美元，美国所有消费者一年所欠下的信用卡债务为8000亿美元。

　　美国人使用信用卡的数量超过借记卡，这里的原因是使用信用卡是借钱来花，而借记卡是花自己的钱。为了推展信用卡，美国的银行和信用卡公司大多是为客户提供不收年费的服务。2009年美国39家发行信用卡的公司有31家是不收信用卡年费的，而64%的美国民众表示不必交年费是他们选择使用信用卡的主要原因。

　　美国信用卡公司或者是大的银行推销信用卡最简单的方式就是利用邮件将信用卡寄给居民，并在信件中说明一些优惠条件，比如没有年费、信用卡消费换取飞行里程以及给予稍高的信用额度等。如果一个持卡人能够在每月信用卡账单来时付清所有的消费金额，自然可以对这些优惠动动心，甚至多拥有几张信用卡也无妨。但如果持卡人靠信用卡借债来度日，那就是一个危险的信号。有的人持多张信用卡的目的是用后一张信用卡的借债来还前一张信用卡的债务，长久下去，极易走上卡奴的道路。

　　申请信用卡要注意各种费用

　　那么在美国申请信用卡要注意哪些环节呢？首先是了解信用卡公司提供的利率是多少，而且最好对比其固定利率和浮动利率的差异。虽然通常浮动利率会较低，但如果利率上升，持卡人可能就要付出更多的代价。第二，收取年费的信用卡会有一些附加的服务，但这些服务一般消费者可能不太需要，而且年费从15美元至300美元不等。如果喜欢有较多服务功能的信用卡，其年费最好不要超过50美元，如果有能力争取，免掉年费是最理想的。第三，在申请新信用卡时需要了解清楚迟付款的罚金是多少钱。美国信用卡迟付款的平均罚金是35美元，如果信用卡公司提出的迟付款罚金在50美元以上，那显然就太高了。同样，花钱超过了信用额度，信用卡公司照样要收罚金。美国信用卡公司收取的超过信用额度罚金平均为37美元。第四，是否有隐藏的费用。有的信用卡公司对转账和关闭账户收取费用，但大部分信用卡公司不会这样做。

　　在美国有句行话，使用信用卡客户欠债少的，银行是爷。使用信用卡客户欠债多的，客户是爷。但归根到底，最终是爷的还是银行。为什么呢？信用卡的还款周期一般为一个月，这叫借钱先花着。到了月底，账单一来，客户可以选择全部付清，也可以只付点零头，比如借了1000美元，可以只付100美元，余下900美元算是借款，啥时有钱啥时付。这就是银行发行信用卡真正赚钱的秘密，因为一般银行的借贷利率会高达14%以上。同时，账单超期60天不付款，　银行还会加收惩罚费，平均惩罚费金额是28美元。2009年，美国信用卡公司仅是收取超期不付款的惩罚费就高达200多亿美元。

　　滥用信用卡造就众多卡奴

　　信用卡的流行使不少人最终成了卡奴。根据美国人口普查局的统计，美国信用卡持卡人中有54%的人是每月按时付清信用卡借款，33%的人每个月欠债在10000美元以下，13%的人每月欠债在10000美元以上。从这一统计数据来看，美国有近一半的信用卡持卡人成为卡奴，虽然卡奴的分量有轻有重。消费者成为卡奴的原因有多钟，但最主要的一点是这些持卡人在消费上是支出大于收入，而中间的差额就用信用卡借贷来填补，结果欠债越来越多，欠债越多也就越难还清债务，最后导致更加恶性的循环。（理财周刊）

　　作者：理财周刊