针对中小企业多家银行目前只有抵押贷款

　　“我们很久都没有（信用贷款）这项业务了。”这样的声音在多家银行都能听到。同时，也仅有少数银行还在开展担保贷款业务，但企业要想拿到钱依然不容易，成本也较高。

　　更多的银行目前针对中小企业的贷款只有抵押贷款，且利息也有高有低。如某政策性银行一年期以下贷款只能进行抵押贷款，利息执行人民银行同期贷款利率；光大银行一年以下短期贷款，利率比人民银行同期贷款利率上浮20%-30%；民生银行一年期以下的短期贷款额度为30万元起，利率方面，一年期以内（含）的房产抵押类贷款，利率执行7%（含）以上；而一年期以上的抵押类（含额度类）贷款，利率执行7.5%（含）以上；同时，互保、联保类贷款，利率执行8%（含）以上。

　　近日，一些银行出于风险控制的考虑，纷纷提高门槛收紧贷款。如中信银行要求贷款企业须为该行对公业务开户单位，且须有半年以上往来流水。

　　某国有银行西安市南关支行的工作人员告诉记者，该行已经停止了信用贷款和担保贷款，从9月份开始，如果以企业名义贷款，额度至少为100万元，利率上浮30%，且必须等待2个月以上才能拿到额度；如果贷款在100万元以下，可以用企业主个人名义贷款，利率上浮15%，等待1个月左右。而无论采取哪种贷款方式，都必须提前交纳3%以上的融资费用。“以前没有这项规定，这是从9月份开始实施的。”该行工作人员告诉记者。

　　专业分析：

　　虽然各银行都有针对中小企业的贷款业务，但各自政策仍有不少差别。由于信贷政策的收紧和存款准备金率的提高，“缺钱”成为整个银行业的难题，其对于中小企业的贷款影响或许更大。

　　短期可降存款准备金率长远看要完善中小企融资体系

　　“从‘国九条’的发布到地方政府实施，乃至各金融机构的具体产品，还需要一个过程。”招商银行西安分行办公室一位工作人员介绍道。而对于不少嗷嗷待哺的中小企业来说，依然有些急迫。

　　“银行业也没钱啊。”吕清涛分析认为，除人民银行通过提高存款准备金率“拿走”一部分资金外，更重要的是，银行储蓄在大量流失。“现在存款是负利率，很多储户就把钱提出来了。那么，这些钱去了哪里呢？”据他透露，这些资金中很大一部分都流向了信托公司等“影子银行”，“现在一些信托公司推出的理财产品预期收益非常高，过去是6%-7%，现在基本都在10%左右，储户的钱都被吸引了过去。而这些信托公司都把钱贷给了大企业。”他说。

　　美国耶鲁大学管理学院金融学教授陈志武则建议，应该提升利率同时降低存款准备金率，这样可以缓解银行缺钱的问题，因为银行资金紧张，将会更倾向于给大企业服务，而当资金紧张缓解后，将使得银行有资金提供给中小企业贷款，解决它们的贷款难问题。陈志武还建议，最好的解决办法就是鼓励民间金融的合规发展，这将会对中小企业形成更强力、更直接的支持。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇也表示，未来的货币政策整体上难言放松，但他建议，可以采取下调准备金率和加息的对冲操作，更多用价格工具而减少用数量配给工具，这样对中小企业有利。

　　专业分析：

　　“短期来看，降低存款准备金率是一个办法，存准率降低0.5个百分点，就能释放3000亿的银行资金，但这又涉及目前通胀的影响，如何保证这些资金进入中小企业的贷款也是问题。”西安交通大学经济金融学院教授李富有表示，从长期来看，他更为看重整个中小企业融资体系的建设，首先国家在信贷结构上要能做出调整，要向中小企业倾斜，从国九条来看，政府显然意识到中小企业存在的问题；其次在金融机构方面，虽然以往的措施也不少，但相应的担保体系、中小企业征信体系等，还需完善；最后，就中小企业自身来看，也可在互保、联保等方面尝试。本报记者 韩博强 刘雪涛

　　■政策解读

　　定向宽松正在“发酵”

　　对发放小微企业贷款的 商业银行有利

　　国务院的九条措施给了市场更多的想象空间。接下来配套的利好措施又会是什么呢？货币政策会不会转向？

　　实际上，定向宽松正在发酵。记者从监管部门了解到，在达到对小微企业信贷增量和增速要求的同时，小金融机构将会继续执行较低的存款准备金率。一位银监会人士指出：“执行18%或者更低的存款准备金率对那些中小商业银行有着很大的吸引力，毕竟他们的吸储能力相对较弱。”

　　在降低存款准备金率的同时，监管层也在不良贷款容忍度、开设分支机构、存贷比、资本充足率计算方面对针对小微企业贷款的商业银行有一定的放宽。

　　日前，银监会监管二部主任肖远企在银行前沿大讲堂中讲到对小微企业的不良贷款容忍度提高到5%。“其中，对于500万元以下的小微企业贷款，在计算存贷比时不纳入考核范围。对于中小商业银行，特别是那些存贷比较高的商业银行，在监管指标不增加的同时，能够进一步发放贷款，虽然这些小微企业的信用贷款的不良率可能稍微高一点。而上述规定特别对专门从事经营中小企业贷款的银行相当有利。”一位股份制银行人士说。据《华夏时报》