“以房养老”，本质上是一种小众化的金融产品，并不一定适合所有中国家庭。

　　十多年前，“以房养老”被首次提出时，它是时任中国房地产开发集团公司总裁的孟晓苏提出的一个设想，实际上是房地产商替保险商琢磨出的一个金点子。

　　随着中国进入老龄化社会，“4＋2＋1”家庭模式，使越来越多的人开始为养老焦虑。国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”时，立刻成为社会热点。

　　事实上，作为舶来品的“以房养老”，在英美等国早已推行，但发展缓慢。这种养老方式，是指老人通过抵押房屋产权，定期取得一定数额养老金，老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。美国二十多年来仅有3%的申请率，这不过是一种养老模式的补充。

　　在西方发达国家，各种社会保障制度相对完善，“以房养老”属于锦上添花，但对转型期的中国人来说，有点像雪中“求”炭，因此“以房养老”在国内自推行起一直水土不服，上海、南京、北京、西安等地相继试点，但应者寥寥。靠房子养老，成吗？这是很多人心中的疑问。

　　当“以房养老”再次被热议时，有人说，它无疑将房子的重要性大幅提升，它不仅是丈母娘选婿的标准，也决定了一个人的一生。

　　假设一个30岁的年轻人在今年买房结婚。他用自己的积蓄和父母的一部分钱，买了一套100平方米的房子，缴纳了30%的首付，剩下的按揭。参照2013年9月，西安房价为7233元/平方米，贷款30年、年利率为6.55%，按照每月等额本金还款计算，以后的30年里，他每月都需要偿还银行贷款3216.89元。

　　等到他60岁快退休时，房子终于归自己了。但他三十年里，已经向银行支付利息65万余元，本息合计115.8万余元。如果他接着用这套房子抵押“以房养老”，之后直到他的生命结束，他将依旧因为倒按揭和银行发生关系。

　　这种30岁置业，30年养房，60岁后房养人的生活方式，你会选择吗？

　　中产阶层：

　　不至于抵押房子才能养老吧？

　　李先生在西安一事业单位工作超过30年，明年秋季退休。在西安市工作了半辈子的他，一共积累了三套房产。

　　“准确说是三套半，房子面积都不大。一套是几年前儿子结婚时借钱买的，欠债已还清；一套是单位当年的半福利房，比较旧了，这几年一直在出租；一套自己目前住的，通过朋友买的比较便宜的内部房，还不到十年；那半套是用公积金按揭给小女儿买的，她虽然还在上学，但希望以后留在身边，又怕房价涨，就先买下了。”李先生说，他虽然担任过领导副职，但家里一直负担较重，和已经从公务员岗位退休的爱人熬了半辈子，没留下什么积蓄，“都贡献给这几套小房子了。”

　　李先生说，“以房养老”刚推出时，他就跟身边一些同龄的朋友、同事讨论过，但普遍都持保留意见。大家基本都说，这政策可能有好处，但不会考虑。”他的这些朋友大都是公职人员，收入较稳定，算是中产阶层。

　　“我觉得不至于抵押房子才能养老吧。”李先生的爱人这么说，间接表达了其中一个原因：因为养老双轨制的缘故，他们普遍对养老没有太多焦虑。

　　低收入者：

　　房不留给娃别人咋说我们？

　　养老压力不大的群体对“以房养老”不感冒，那么养老压力比较大的群体呢？

　　“房子还是留给娃吧，养老？总是有办法的。”目前兼着两份工作的工人张女士说。她是土生土长的西安人，和爱人曾在同一家国有印刷企业工作。辉煌一时的那家企业在大约十年前开始走下坡路，于是张女士被买断工龄，她的爱人下了岗。

　　“我们现在住的这旧房，是厂里效益还好的时候盖的，虽然地段不太好，但价钱比较便宜。”张女士一家三口在城北这套不足70平方米的小两室里，已经住了快16年。

　　“肯定也想换房子，但攒钱的步子跟不上房价的趟。”张女士说，离开企业后，他们的家庭收入一度陷入低谷。目前，夫妻俩的收入加起来每月平均6000元左右。

　　夫妇俩盘算，儿子大学毕业后再买一套房。“娃刚工作收入低，靠自己肯定买不了房，但现在没房结婚就是个大问题。”他们找了两年多，想找个合适的房子。“眼看房价一阵一个价，前年就咬牙买了。”他们买的那套小户型的期房今年刚刚交房。

　　虽然可以预见的养老金很微薄、几乎无法达到养老的需求，但张女士和爱人很坚定地表示，不会动房子的念头。“我们没本事，给娃也留不下啥，也就这一套旧房、一套贷款的房。退休年龄到了还能再干么，加上养老金应该差不多，干不动了再说干不动的话。”张女士用常年操作机器因而粗糙的手摸了摸几乎全白的鬓发，笑着说，“娃不当工人了，总有出息的时候吧，他也不会不管我们。但要拿房押钱养老，娃就算不说啥，别人咋说我们呢？”本报记者杨昊霆贾晨