两年前准备贷款买房时，发现大学时办理的信用卡有逾期未还款，于是补缴了不到10元钱后注销了信用卡。可是到了今年准备办理房款按揭时，却发现被曾经的“不良记录”挡住了。
多年前的信用卡欠款导致办不了按揭
家在富平农村的刘阿姨连日来找邻居们诉说心事，“孩子也大了，将来要结婚，就是想凑够首付给在西安买套房子。”刘阿姨的邻居田师傅，6月22日给华商报新闻热线029—88880000打来电话，“其实她家在2012年就想贷款买房，后来说个人信用有问题贷不成款，就先给银行把欠的不到10块钱还了。”田师傅说，孩子办信用卡的时候正上大学，大学毕业后就不再使用了。
“到了今年不买房子不行了，七拼八凑借了20多万元交了首付，想着孩子有工资，以后慢慢还贷款就行了。”刘阿姨说，“可是银行还说办不成贷款，就是因为以前欠过银行的钱，都还了啊。”刘阿姨激动地说，“还不知道贷不来款的话，房钱首付人家给退不，都是东凑西借的。”
“2007年，同学推荐我办了一张可透支1000元钱的建行信用卡，用的机会不多。”刘阿姨的儿子小黄说，2009年大学毕业后，登记信用卡的地址和联系方式都变了，“2010年信用卡到期，我就把卡扔在一边不用了。”
到了2012年5月，小黄准备贷款买房，去银行查询发现办不了贷款，“说是我有一个不良信用记录。”小黄说，当时他去银行查询发现确有未还款记录，“时间太长记不清为啥有不到10元钱没有还，我当时就把钱还上了，户也销了。”小黄说，直到最近买房交完首付准备办理按揭时，被告知因曾经的“不良记录”无法办理。
需由客户递交“非恶意逾期”申请
小黄说，办按揭的刚好也是建设银行，“我还试了其他银行，都说办不了。”小黄开始找银行说明情况。
22日，记者见到了小黄于6月13日从中国人民银行西安分行营业管理部打印出来的“个人信用报告”，显示截至2014年5月，小黄有2个发生过逾期贷记卡账户，其中一个银行账户为近5年内有3个月处于逾期状态，而建设银行的账户近5年内有19个月处于逾期状态。报告中显示，小黄已经于2012年5月将建设银行贷记卡销户。
对于“个人信用报告”，小黄解释，另一家银行的逾期是因为出差在外忘记了，“但是建行的信用卡时间太长了，没有一点印象，而且近1年时间加起来不到10块钱，我不是故意不还。”
随后，华商报记者拨打了4008200588建设银行信用卡中心，被告知需要向当地人民银行了解详情。
22日中午，华商报记者来到建设银行西安锦业一路支行，工作人员在对小黄的个人信息登记后，表示需要向上级银行汇报查询后方能了解情况。
当日下午，建设银行西安锦业一路支行工作人员回复称，个人信用信息并非由银行来收集采集，而是由专门的中国人民银行征信中心来完成，因此出现个人信用记录并不由银行来决定，同样银行只是利用征信系统提供的信息来为客户提供服务。这名工作人员解释，个人信用记录也不是用欠款金额来衡量的，“我们查询发现他的逾期记录时间较长，所以银行内部系统就无法通过办理贷款业务。”工作人员表示，由于客户想要办理贷款业务也是在建设银行其他支行，“经过沟通，如果客户需要，可以向银行递交非恶意逾期的申请书，由银行方面来调查受理。”
个人不良信用记录保存期限5年
22日，华商报记者咨询了一位银行业内人士。对于小黄因有逾期记录无法贷款的情况，这位业内人士解释，能否贷到款需要由银行方面说了算，个人信用报告只供银行审批贷款时参考。“具体到小黄个人，如果他在2012年没有还清欠款也没有销户，那么他的个人信用信息就会每个月更新，直到他销户或者还清欠款为止，信息就不再更新。”
这位银行业内人士介绍，中国人民银行征信中心新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月，此前的不良还款记录已被删除，“同时也将不良信用记录的保存期限定为5年，5年后将删除。”这位业内人士说，因此来看，小黄的不良信息自不良行为或者事件终止之日到目前仍未超过5年。
个人信用报告每年可免费查2次
不少人都在使用信用卡，但是对信用卡的使用期限、如何查询个人信用信息并不一定了解。
这位银行业内人士介绍，信用卡的卡片正面上一般都会标注有开卡日期以及到期日期，在到期日之前，持卡人要么选择更换新卡并继续使用该信用卡，要么就注销信用卡，不再使用。“一般来说，信用卡不能自动销户，一旦信用卡到期，持卡人不想继续使用，需要本人携带身份证件及卡片到开户银行的信用卡中心办理注销业务。否则，年费还将被自动扣除。”
这位业内人士介绍，目前，个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中，“其实每个人都可以查询自己的信用报告，除了部分省市可以通过网络查询之外，需要持有效证件到中国人民银行各地分支行、征信分中心查询，每年有2次免费查询的机会。”而记者了解到，目前陕西还不在互联网个人信用信息服务平台服务试点地区。 （记者 李小博）
