新华网北京3月9日电（记者刘诗平、苏雪燕）　新的银行监管工具实行会对商业银行产生哪些影响？利率市场化改革该沿着怎样的路径推进？如何看待人民银行近期提出的“社会融资总量”概念？未来我国银行业不良贷款率是否会大幅上升？中国银行董事长肖钢9日接受中外记者采访时，对上述银行业热点问题一一作答。

　　利率市场化：建议先放开贷款利率下限

　　肖钢表示，利率市场化是一个趋势，应积极稳妥地推进利率市场化改革。他认为，“十二五”期间应进一步加快利率市场化进程。加快这个进程的核心，是存款利率的上限和贷款利率的下限。

　　肖钢说，贷款利率的下限可以取消，使贷款利率进一步市场化。存款利率的上限则还不能轻易取消，因为取消后，目前金融市场尚不规范，可能会使一些经营不好的机构利用高息揽存吸收资金。

　　肖钢表示拥护有自我约束能力强、稳健经营的商业银行先行试点。他说，利率市场化后，对商业银行会带来正反两方面影响，一方面有利于自我约束能力强、风险管理水平高的金融机构更好更快地发展业务；另一方面银行的净利差会缩小，商业银行的风险管理是个挑战。

　　肖钢说，中国在逐步推进利率市场化的过程中做得非常好，从上个世纪九十年代开始加快，大体上按照“先外币、后本币，先贷款、后存款，先金融市场、后存贷款利率”的路线，按照这个顺序进行是积极稳妥的。

　　应对新监管：深化金融改革

　　巴塞尔协议III等监管工具的实行，对商业银行资本金有了更高的要求。新的监管工具对商业银行会产生哪些影响？肖钢认为，对银行业来说，最大影响是发展速度会受到制约，成本会加大，银行业面临一些挑战和困难。

　　他说，从中国来看，解决这个问题，要靠深化金融改革来解决，不是简单的提高资本充足率就行，一方面要执行新的监管要求，一方面要深化金融改革、加强金融创新。

　　从银行业自身发展来看，要保持较充足的资本应对未来的风险和危机，根本的一条是要靠内在的积累。应适当调整现在的分红政策，对商业银行适当减少现金分红，把留存的利润作为每年资本的补充，来适应银行业自身发展的需求。

　　“当然，市场融资也是重要的手段之一，但是不能都集中到市场融资，应该走一个自身积累发展的道路。”肖钢说。

　　他认为，应研究证券化市场，发展证券化市场。中国现阶段需要信贷资金支持，靠资本市场的发展也需要一个过程。在这种情况下，如果不推进银行资产的证券化市场，资产会越聚越多，资本肯定会不够。

　　肖钢说，从商业银行本身运营来说，本身有很多潜力有待挖掘。不同企业的贷款占用风险的权重不同，要调整自身的资产结构，走资本节约型的发展之路。

　　“社会融资总量”概念：非常及时和重要

　　最近，人民银行在管理流动性方面提出“社会融资总量”概念。对此，肖钢认为，“社会融资总量”概念的提出非常及时。他说，根据央行统计的数据，现在金融机构对整个实体经济的资金支持，大概贷款占55％，其余45％有很多方式。因此，提出合理调控社会融资总量非常重要。

　　肖钢说，作为货币政策怎样调控社会融资总量是个新的课题，采取什么样的手段调控比较复杂。对除贷款以外的融资方式怎样调控，对监管当局是个挑战。对商业银行的贷款还比较好控制，但企业发行股票、保险资金运用等比较难。

　　他说，整个社会融资总量，一要测算，二要分析对实体经济支持力度是否合适、合理，三是采取什么样的方式调控各种方式的社会融资总量，应进一步研究。

　　银行风险：不良率大幅上升几率小

　　肖钢认为，近两年银行信贷总量增加较大，对新的不良贷款产生带来了压力，但是未来银行不良率大幅上升、或者说造成大量不良贷款的几率很小。

　　他说，这主要基于以下几个原因：

　　银行业客户基础的状况。银行与客户密切相关，无论是国有企业，还是民营企业，银行面对的客户总体情况较好。在“十二五”期间中国经济能够保持持续平稳较快增长的情况下，企业的生产经营不会出现大的逆转，这对银行业的资产质量是最重要的保证。

　　银行信贷资产有很大一部分是发放给个人的，近几年这方面的贷款增加越来越多。就中国目前乃至未来而言，银行业对个人消费类的信贷风险压力不高，包括个人住房贷款在内，这部分银行贷款质量和风险总体上是有保障的，不会造成大面积的违约。

　　中国银行业经过几年股份制改革已大为不同。过去中国银行业不良贷款率高企是多年积累的结果，现在一旦出现不良贷款会加以处置，不至于形成像改革前大量不良贷款积压在银行。目前银行不良拨备率较高，也积累了一定的财务实力应对不良。

　　肖钢说，中国银行业目前整个不良贷款较低，未来有一定的增加也并不奇怪。随着银行经营的变化，带来银行新的不良贷款增加，但是不会大幅增加，不会危及整个金融体系。